TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
שיווני סירוייה: הלוואה חכמה לאנשים ללא הסטוריית אשראי (עדיין)
Filmed:
Readability: 4.1
1,669,346 views
אמון, איך זוכים בו? בנקים משתמשים בדרוג אשראי כדי לקבוע אם אתם אמינים, אבל יש בערך 2.5 מיליארד שאנשים מסביב לעולם שאין להם דרוג אשראי -- ושלא יכולים לקבל הלוואה כדי להתחיל עסק, לקנות בית או לשפר את חייהם בדרך אחרת. שמעו איך עמיתת TED שיווני סירויה משחררת כוח קניה לא מנוצל בעולם המתפתח עם InVenture, סטארט אפ שמשתמש במידע סלולרי כדי ליצור זהות פיננסית. "עם משהו פשוט כמו דרוג אשראי," אומרת סירוייה, "אנחנו נותנים לאנשים את הכוח לבנות את העתיד שלהם."
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
כמה אתם צריכים לדעת על אדם
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
לפני שתרגישו בנוח לתת לו הלוואה?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
נניח שאתם רוצים להלוות 1,000 דולר
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
לאדם שיושב שתי שורות מאחוריכם.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
מה הייתם צריכים לדעת על האדם הזה
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
לפני שתרגישו בנוח?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
אימי הגיעה לארצות הברית מהודו
בשנות השלושים המאוחרות שלה.
בשנות השלושים המאוחרות שלה.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
היא רופאה בברוקלין,
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
והרבה פעמים היא נותנת לאנשים ושכנים
לבוא אליה לשרותי בריאות,
לבוא אליה לשרותי בריאות,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
בין אם הם יכולים לשלם מיידית או לא.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
אני זוכרת שנפגשתי בחולים שלה איתה
בחנות המכולת
בחנות המכולת
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
או על המדרכה,
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
ולפעמים הם היו מגיעים ומשלמים לה במקום
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
עבור פגישות קודמות.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
היא היתה מודה להם,
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
ושואלת אותם על המשפחות שלהם והבריאות שלהם.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
היא נתנה להם אשראי כי היא בטחה בהם.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
רובנו כמו אימי.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
היינו נותנים אשראי למישהו שהכרנו
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
או שאנחנו חיים ליידם.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
אבל רובנו כנראה לא עומדים להלוות לזר
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
אלא אם אנחנו יודעים מעט עליו.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
בנקים, חברות אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
לא מכירים אותנו ברמה אישית,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
אבל יש להם דרך לבטוח בנו,
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
וזה דרך דרוגי האשראי שלנו.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
דרוגי האשראי שלנו נוצרו
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
דרך איסוף ובחינה
של המידע הציבורי הצרכני שלנו.
של המידע הציבורי הצרכני שלנו.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
ובגללם, יש לנו גישה די פשוטה
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
לכל הסחורות והשרותים שאנחנו צריכים,
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
מקבלת חשמל עד קניית בית,
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
או לקית סיכון בפתיחת עסק.
01:41
But ...
32
89561
1161
אבל...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
יש 2.5 מיליארד אנשים מסביב לעולם
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
שאין להם דרוג אשראי.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
זה שליש מאוכלוסיית העולם.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
אין להם דרוג
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
בגלל שאין תעוד פומבי פורמלי שלהם --
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
אין חשבונות בנק,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
אין הסטורית אשראי
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
ואין מספר ביטוח לאומי.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
ובגלל שאין להם דרוג,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
אין להם גישה למוצרים הכלכליים או לאשראי
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
שיכולים לשפר את חייהם.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
לא בוטחים בהם.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
אז רצינו למצוא דרך לבנות את האמון הזה
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
ולפתוח את הגישה הפיננסית
עבור 2.5 המיליארד האלה.
עבור 2.5 המיליארד האלה.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
אז יצרנו אפליקציה
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
שבונה דרוג אשראי עבורם
בשימוש במידע מניידים.
בשימוש במידע מניידים.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
יש כרגע יותר ממיליארד סמרטפונים
בשווקים מתעוררים.
בשווקים מתעוררים.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
ואנשים משתמשים בהם באותה דרך כמונו.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
הם שולחים טקסטים לחבריהם,
הם מחפשים הוראות ניווט,
הם מחפשים הוראות ניווט,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
הם גולשים באינטרנט
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
והם אפילו עושים עסקאות פיננסיות.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
במשך הזמן, המידע הזה נשמר בסלולריים שלנו,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
והוא מספק תמונה מאוד עשירה של חייו של אדם.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
הלקוחות שלנו נותנים לנו גישה למידע הזה
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
ואנחנו שומרים אותו
דרך האפליקציה הניידת שלנו.
דרך האפליקציה הניידת שלנו.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
היא עוזרת לנו להבין את שווי האשראי
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
של אנשים כמו ג'ניפר,
בעלת עסק קטן בניירובי קניה.
בעלת עסק קטן בניירובי קניה.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
ג'ניפר היא בת 65,
ובמשך עשורים הפעילה דוכן מזון
ובמשך עשורים הפעילה דוכן מזון
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
באזור העסקים המרכזי.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
יש לה שלושה בנים
שהיא העבירה בית ספר מקצועי,
שהיא העבירה בית ספר מקצועי,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
והיא גם מובילה את הצ'מה המקומית שלה,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
או קבוצת חיסכון.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
דוכן המזון של ג'ניפר מצליח מאוד.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
היא עושה מספיק כל יום
כדי לכסות את ההוצאות.
כדי לכסות את ההוצאות.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
אבל היא לא בטוחה כלכלית.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
כל מקרה חרום מכניס אותה לחוב.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
ואין לה שום הכנסה עודפת
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
כדי לשפר את דרך החיים של המשפחה.
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
למקרי חרום,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
או להשקעה בהגדלת העסק.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
אם ג'ניפר רוצה אשראי,
האופציות שלה מוגבלות.
האופציות שלה מוגבלות.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
היא יכולה לקבל מיקרו הלוואה,
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
אבל היא תצטרך ליצור קבוצה
שתוכל לערוב לאמינות שלה.
שתוכל לערוב לאמינות שלה.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
ואפילו אז, סכום ההלוואות יהיה קטן מדי
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
כדי שבאמת יהיו להן השפעות על העסק שלה,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
בממוצע 150 דולר.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
כרישי הלוואות הם תמיד אופציה,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
אבל עם שיעורי ריבית גבוהים בהרבה
מ 300 אחוז,
מ 300 אחוז,
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
הן מסוכנות כלכלית.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
ובגלל שלג'ניפר אין ערבון או הסטורית אשראי,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
היא לא יכולה ללכת לבנק ולבקש הלוואה עסקית.
04:16
But one day,
84
244331
1323
אבל יום אחד,
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
הבן של ג'ניפר שכנע אותה
להוריד את האפליקציה
להוריד את האפליקציה
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
ולבקש הלוואה.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
ג'ניפר ענתה על כמה שאלות בסלולרי שלה
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
ונתנה לנו גישה לכמה נקודות מידע
על המכשיר שלה.
על המכשיר שלה.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
והנה מה שראינו.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
קודם החדשות הרעות.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
לג'ניפר יש מאזן חיסכון נמוך
ואין לה הסטורית הלוואות קודמת.
ואין לה הסטורית הלוואות קודמת.
04:40
These are factors
92
268395
1151
אלה גורמים
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
שהיו מרימים דגל אדום לבנק מסורתי.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
אבל היו נקודות אחרות בהסטוריה שלה
שהראו לנו
שהראו לנו
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
תמונה הרבה יותר עשירה של הפוטנציאל שלה.
04:51
So for one,
96
279342
1151
אז ראשית,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
ראינו שהיו לה שיחות טלפון סדירות
למשפחה שלה באוגנדה.
למשפחה שלה באוגנדה.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
ובכן, מסתבר שהמידע מראה
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
עליה של ארבעה אחוזים בהחזרים
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
אצל אנשים שמתקשרים בקביעות
עם כמה אנשי קשר קרובים.
עם כמה אנשי קשר קרובים.
05:08
We could also see
101
296657
1159
יכולנו גם לראות
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
שלמרות שהיא נסעה הרבה במשך היום,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
למעשה היו לה תבניות תנועה די קבועות,
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
והיא היתה או בבית או בדוכן האוכל שלה.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
והמידע מראה עליה של שישה אחוזים בהחזרים
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
אצל לקוחות שעקביים
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
במקומות בהם הם מבלים את רוב זמנם.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
יכולנו גם לראות שהיא תקשרה הרבה
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
עם הרבה אנשים שונים במשך היום
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
ושהיתה לה רשת תמיכה רחבה.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
המידע שלנו מראה
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
שאנשים שמתקשרים עם יותר
מ 58 אנשי קשר שונים
מ 58 אנשי קשר שונים
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
נוטים להיות לווים טובים יותר.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
במקרה של ג'ניפר,
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
היא מתקשרת עם 89 אנשים שונים,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
מה שמראה עליה של תשעה אחוזים בהחזרים שלה.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
אלה רק כמה מאלפי נקודות מידע שונות
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
שאנחנו מביטים עליהן כדי להבין
את ערך האשראי של אדם.
את ערך האשראי של אדם.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
ואחרי ניתוח נקודות המידע השונות האלו,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
אנחנו לקחנו את הסיכון הראשון
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
ונתנו לג'ניפר הלוואה.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
זה מידע שלא היה נמצא על שובל נייר
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
או בכל תעוד פיננסי פורמלי.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
אבל זה מוכיח אמון.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
כשמביטים מעבר להכנסה,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
אנחנו יכולים לראות שאנשים בשווקים מתעוררים
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
שאולי נראים מסוכנים ולא צפויים על פני השטח
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
למעשה מוכנים ויש להם את היכולת להחזיר.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
דרוג האשראי שלנו עזר לנו
לספק יותר מ 200,000 הלוואות בקניה
לספק יותר מ 200,000 הלוואות בקניה
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
תוך פחות משנה.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
ושיעורי ההחזרים שלנו הם מעל 90 אחוז --
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
שדרך אגב, מקבילים לשיעורי ההחזרים
של בנקים מסורתיים.
של בנקים מסורתיים.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
עם משהו פשוט כמו דרוג אשראי,
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
אנחנו נותנים לאנשים את הכוח
לבנות את העתיד שלהם.
לבנות את העתיד שלהם.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
הלקוחות שלנו השתמשו בהלוואות שלהם
להוצאות משפחתיות,
להוצאות משפחתיות,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
מקרי חרום, נסיעות
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
והשקעה חזרה בהגדלת העסק שלהם.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
הם עכשיו בונים כלכלות וקהילות טובות יותר
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
בהן יותר אנשים יכולים להצליח.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
במשך השנתיים האחרונות של שימוש במוצר שלנו,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
ג'ניפר הגדילה את החסכונות שלה ב 60 אחוז.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
היא גם התחילה שני דוכני מזון נוספים
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
ועכשיו מתכננת מסעדה משלה.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
היא הגישה בקשה להלוואת עסק קטן מבנק מסחרי,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
כי עכשיו יש לה הסטוריית אשראי
המוכיחה שזה מגיע לה.
המוכיחה שזה מגיע לה.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
ראיתי את ג'ניפר בניירובי בשבוע שעבר,
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
והיא אמרה לי כמה היא מתרגשת להתחיל.
07:40
She said,
148
448252
1288
היא אמרה,
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"רק הבן שלי האמין שאני יכולה לעשות את זה.
לא חשבתי שזה בשבילי."
לא חשבתי שזה בשבילי."
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
היא חיה את כל חייה
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
באמונה שחלק מהעולם חסום בפניה.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
המשימה שלנו עכשיו
היא לפתוח את העולם לג'ניפר
היא לפתוח את העולם לג'ניפר
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
והמיליארדים כמוה שמגיע להם שיבטחו בהם.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
תודה לכם.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(מחיאות כפיים)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com