TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Shivani Siroya: Un prestito intelligente gente senza (ancora) storia creditizia
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Fiducia: come al si guadagna? Le banche usano i dati creditizi per determinare se siete affidabili, ma ci sono circa 2,5 miliardi di persone nel mondo che non ne hanno, e che non possono ottenere un prestito per iniziare un'attività, comprare una casa o migliorare la propria vita. Sentite come la TED Fellow Shivani Siroya sta sbloccando potere di acquisto non sfruttato nei paesi in via di sviluppo con InVenture, una startup che usa i dati dei cellulari per creare un'identità finanziaria. "Con una cosa semplice come un dato creditizio," dice Siroya, "diamo alla gente la possibilità di costruire il proprio futuro."
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
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00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Quanto hai bisogno
di conoscere qualcuno
di conoscere qualcuno
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
prima di sentirti
di fargli un prestito?
di fargli un prestito?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Immagina di voler prestare 1000 dollari
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
alla persona seduta due file dietro di te.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
Che cosa ti serve sapere su di lei
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
prima di sentirti rassicurato?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Mia madre arrivò negli Stati Uniti
dall'India a quasi 40 anni.
dall'India a quasi 40 anni.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Fa il medico a Brooklyn,
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
e a volte fa venire amici e vicini
per una consulta medica,
per una consulta medica,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
che possano pagare subito o meno.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Mi ricordo quando incontravamo
i suoi pazienti all'alimentari
i suoi pazienti all'alimentari
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
o per strada,
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
a volte si fermavano
per pagarla proprio lì
per pagarla proprio lì
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
per appuntamenti passati.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Li ringraziava,
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
e chiedeva loro della loro famiglia
e della loro salute.
e della loro salute.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Faceva loro credito,
perché si fidava di loro.
perché si fidava di loro.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
Molti di noi sono come mia madre.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Daremmo soldi a qualcuno
che conosciamo
che conosciamo
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
o che vive vicino a noi.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Però, molti di noi non presterebbero
soldi a uno sconosciuto
soldi a uno sconosciuto
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
a meno di non sapere qualcosa su di lui.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
Le banche, gli istitui di credito
e altre istituzioni finanziarie
e altre istituzioni finanziarie
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
non ci conoscono personalmente,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
però, hanno sanno come fidarsi di noi,
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
grazie alla nostra affidabilità creditizia.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Questa affidabilità è stata creata
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
attraverso l'aggregazione e l'analisi
dei nostri dati creditizi al consumo.
dei nostri dati creditizi al consumo.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
E grazie a loro,
abbiamo più facilmente accesso
abbiamo più facilmente accesso
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
a tutti i beni e i servizi
di cui abbiamo bisogno,
di cui abbiamo bisogno,
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
dall'elettricità all'acquisto di una casa
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
dal correre rischi in un'attività propria
01:41
But ...
32
89561
1161
Ma...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
ci sono 2,5 miliardi di persone nel mondo
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
che non hanno questa affidabilità.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
È un terzo della popolazione mondiale.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Non hanno un'affidabilità
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
perché non ci sono
note formali pubbliche su di loro,
note formali pubbliche su di loro,
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
nessun conto bancario,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
nessuna cronologia creditizia,
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
nessun numero di previdenza sociale.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
E non avendo un'affidabilità,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
non possono accedere
a prodotti creditizi o finanziari
a prodotti creditizi o finanziari
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
che possono migliorare la loro vita.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Non sono affidabili.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Quindi, volevamo cercare di creare fiducia
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
e dare accesso finanziario
a quei 2,5 miliardi di persone.
a quei 2,5 miliardi di persone.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Per questo, abbiamo un'app per il telefono
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
che crea un'affidabilità creditizia
usando i dati del telefono.
usando i dati del telefono.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Ci sono attualmente più di un miliardo
di smartphone nei mercati emergenti.
di smartphone nei mercati emergenti.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
E la gente li sta usando
proprio come facciamo noi.
proprio come facciamo noi.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Mandano messaggi agli amici,
usano il navigatore,
usano il navigatore,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
navigano su internet
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
e fanno anche
transazioni finanziarie.
transazioni finanziarie.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Col tempo, questi dati vengono
registrati sui nostri telefoni,
registrati sui nostri telefoni,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
e possono dare un quadro esauriente
sulla vita della gente.
sulla vita della gente.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
I nostri clienti ci danno accesso ai dati
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
che registriamo
attraverso questa app.
attraverso questa app.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Ci fa capire e vedere
la solvibilità
la solvibilità
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
di persone come Jenipher,
una piccola imprenditrice di Nairobi, Kenya.
una piccola imprenditrice di Nairobi, Kenya.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Jenipher ha 65 anni e per decenni
ha gestito una bancarella alimentare
ha gestito una bancarella alimentare
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
nel quartiere finanziaria centrale.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Ha tre figli che ha fatto entrare
in una scuola professionale,
in una scuola professionale,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
ed è anche il capo
del suo chama locale,
del suo chama locale,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
o gruppo di risparmio.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
La bancarella alimentare di Jenipher
va bene.
va bene.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Ogni giorno guadagna il giusto
per coprire le spese.
per coprire le spese.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Però, non è stabile finanziariamente.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Qualunque emergenza
potrebbe farla fallire.
potrebbe farla fallire.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
Non ha neanche un reddito disponibile
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
per migliorare le condizioni di vita
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
per emergenze,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
e per investire
nella crescita del suo commercio.
nella crescita del suo commercio.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Se volesse un credito,
le opzioni sarebbero limitate.
le opzioni sarebbero limitate.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
Potrebbe ottenre microcrediti,
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
però, dovrebbe formare un gruppo
che ne farebbe da garante.
che ne farebbe da garante.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
E anche se fosse, il prestito
sarebbe comunque troppo piccolo
sarebbe comunque troppo piccolo
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
per far progredire il suo commercio,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
in media circa 150 dollari.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Gli usurai sono sempre un'alternativa,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
ma con i tassi d'interesse
che sono ben sopra il 300%,
che sono ben sopra il 300%,
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
sono finanziariamente rischiosi.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
Poiché Jenipher non ha
una garanzia o un passato creditizio,
una garanzia o un passato creditizio,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
non può entrare in una banca
e chiedere un prestito.
e chiedere un prestito.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Però, un giorno,
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
suo figlio la convince
a scaricare la nostra app
a scaricare la nostra app
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
per chiedere un prestito.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Jenipher risponde ad alcune
domande sul telefono
domande sul telefono
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
e ci permette l'accesso ad alcuni
dati chiave sul suo apparecchio.
dati chiave sul suo apparecchio.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
E vedemmo questo.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
All'inizio cattive notizie.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
Jenipher aveva pochi risparmi
e nessun prestito precedente.
e nessun prestito precedente.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Ci sono dei fattori
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
che avrebbero fatto alzare
bandiera rossa a banche tradizionali.
bandiera rossa a banche tradizionali.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Ma c'erano altri punti
nella sua storia che hanno mostrato
nella sua storia che hanno mostrato
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
un quadro più ricco del suo potenziale.
04:51
So for one,
96
279342
1151
Quindi per primo,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
abbiamo visto che chiamava regolarmente
la sua famiglia in Uganda.
la sua famiglia in Uganda.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Risulta che i dati mostrano
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
un 4 per cento di aumento nel rimborsi
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
rispetto a persone che comunicano
costantemente con pochi contatti.
costantemente con pochi contatti.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Abbiamo anche visto
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
che sebbene viaggiasse molto
durante il giorno,
durante il giorno,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
i percorsi erano sempre regolari,
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
ed era sempre o a casa
o alla bancarella.
o alla bancarella.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
E i dati mostrano un 6 per cento
di aumento nei rimborsi
di aumento nei rimborsi
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
rispetto a clienti che trascorrono
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
gran parte del tempo nello stesso luogo.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Abbiamo anche visto
che comunicava molto
che comunicava molto
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
con tante persone diverse
durante il giorno
durante il giorno
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
e che aveva una grande rete di supporto.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
I dati mostrano
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
che gente che comunica
con più di 58 contatti differenti
con più di 58 contatti differenti
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
tendono ad essere migliori debitori.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
Nel caso di Jenipher,
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
comunicava con 89 persone distinte,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
cosa che segnava un nove per cento
di aumento nei rimborsi.
di aumento nei rimborsi.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Questi sono solamente alcuni
dei mille dati diversi
dei mille dati diversi
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
che prendiamo in considerazione
per capire la solvibilità della gente
per capire la solvibilità della gente
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
E dopo aver analizzato
tutti questi dati,
tutti questi dati,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
abbiamo preso il primo rischio
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
e abbiamo fatto un prestito a Jenipher.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Questi sono dati che non trovereste
nella documentazione cartacea
nella documentazione cartacea
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
o in qualsiasi documento finanziario.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Però, certifica fiducia.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
Guardando oltre il reddito,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
si vede che gente in mercati emergenti,
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
che può sembrare rischiosa
e imprevedibile in superficie,
e imprevedibile in superficie,
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
è davvero disposta e ha
le capacità per ripagare.
le capacità per ripagare.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
La nostra affidabilità creditizia ci ha
permesso di fare 200 000 prestiti in Kenya
permesso di fare 200 000 prestiti in Kenya
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
solamente lo scorso anno.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
E i tassi di rimborso
sono sopra il 90 per cento
sono sopra il 90 per cento
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
che, tra l'altro, è in linea con i tassi
di rimborso di qualsiasi banca.
di rimborso di qualsiasi banca.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Con cose semplici
come l'affidabilità creditizia,
come l'affidabilità creditizia,
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
stiamo dando alle persone il potere
di costruire il proprio futuro.
di costruire il proprio futuro.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
I nostri clienti hanno usato
i loro prestiti per spese familiari,
i loro prestiti per spese familiari,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
emergenze, viaggi,
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
e per investire di nuovo
nello sviluppo delle loro attività.
nello sviluppo delle loro attività.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Adesso stanno costruendo
migliori economie e comunità
migliori economie e comunità
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
dove più gente può avere successo.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
Negli ultimi due anni,
usando il nostro prodotto,
usando il nostro prodotto,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Jenipher ha aumentato i suoi
risparmi del 60 per cento.
risparmi del 60 per cento.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Adesso ha anche avviato
due nuovi bancarelle alimentari
due nuovi bancarelle alimentari
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
e adesso sta facendo piani
per un ristorante tutto suo.
per un ristorante tutto suo.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Sta chiedendo un prestito
per una piccola impresa ad un'altra banca
per una piccola impresa ad un'altra banca
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
perché adesso ha una quadro creditizio
che certifica che se lo merita.
che certifica che se lo merita.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
L'ho vista proprio la scorsa settimana
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
e mi ha detto di essere molto contenta
all'idea di star per iniziare.
all'idea di star per iniziare.
07:40
She said,
148
448252
1288
Ha detto,
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"Solamente mio figlio credeva
che ce l'avrei fatta. Io non lo pensavo."
che ce l'avrei fatta. Io non lo pensavo."
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Ha vissuto tutta la sua vita
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
credendo che c'è una parte
del mondo non accessibile a lei.
del mondo non accessibile a lei.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Il nostro lavoro adesso
è aprire il mondo a Jenipher
è aprire il mondo a Jenipher
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
e ai miliardi che come lei
meritano di essere creduti.
meritano di essere creduti.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Grazie.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Applausi)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com