TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Шивани Сироја (Shivani Siroya): Паметан зајам за људе који (још увек) немају кредитну историју
Filmed:
Readability: 4.1
1,669,346 views
Поверење. Како се заслужује? Банке користе кредитне бодове да би одредиле да ли сте достојни поверења, али постоји око 2,5 мијарди људи широм света који немају бодове са којим би кренули, који не могу да добију кредит да започну посао, купе кућу или да побољшају живот на неки други начин. Послушајте како члан TED Fellows програма, Шивани Сироја, ослобађа неискоришћену куповну моћ у земљама у развоју са старт-апом под називом „InVenture“, који користи податке са мобилних телефона како би створио финансијски идентитет. „Са нечим толико једноставним као што су кредитни бодови“, каже Сироја, „пружамо људима моћ да граде сопствену будућност“.
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
Колико треба да знате о некој особи
00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
пре него што одлучите
да јој дате зајам?
да јој дате зајам?
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Рецимо да желите
да позајмите 1 000 долара
да позајмите 1 000 долара
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
особи која седи два реда иза вас.
Шта би требало да знате о тој особи
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
пре него што постанете сигурни у то?
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Моја мама је дошла у Америку из Индије
у позним тридесетим годинама.
у позним тридесетим годинама.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Она је доктор у Бруклину
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
и често дозвољава пријатељима и суседима
да је посете због здравствених услуга,
да је посете због здравствених услуга,
без обзира на то
да ли могу одмах да плате.
да ли могу одмах да плате.
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Сећам се да смо заједно
сретале њене пацијенте у продавници
сретале њене пацијенте у продавници
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
или на тротоару,
а некада би дошли
и платили јој на лицу места
и платили јој на лицу места
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
за претходне посете.
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Захвалила би им се
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
и поставила им питања
о породици и здрављу.
о породици и здрављу.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Дозвољавала им је дуг
зато што им је веровала.
зато што им је веровала.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
Већина нас је као моја мајка.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Допустили бисмо да нам дугује
неко кога знамо
неко кога знамо
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
или поред кога живимо.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Међутим, већина нас вероватно
неће дати позајмицу странцу
неће дати позајмицу странцу
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
уколико не зна макар нешто о њему.
Банке, компаније које се баве
кредитним картицама
кредитним картицама
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
и друге финансијске институције
нас не познају лично,
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
али имају начине да нам поклоне поверење,
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
а то су наши кредитни бодови.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Наши кредитни бодови се стварају
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
кроз сакупљање и анализу
наших јавних потрошачких података.
наших јавних потрошачких података.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Због њих су нам прилично лако доступна
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
сва добра и услуге који су нам потребни,
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
од добијања струје до куповине куће,
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
или преузимање ризика и покретање посла.
01:41
But ...
32
89561
1161
Међутим...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
постоји 2,5 милијарде људи широм света
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
који немају кредитне бодове.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
То је трећина светске популације.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Немају бодове
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
јер о њима не постоје
званични јавни подаци;
званични јавни подаци;
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
нема банковних рачуна,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
кредитних историја
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
и бројева социјалног осигурања.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
Због тога што немају бодове,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
немају приступ кредиту
или финансијским производима
или финансијским производима
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
који им могу побољшати живот.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Не верује им се.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Тако смо пожелели да нађемо начин
да изградимо поверење
да изградимо поверење
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
и да изградимо финансијски приступ
за ових 2,5 милијарде људи.
за ових 2,5 милијарде људи.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Направили смо апликацију
за мобилне телефоне
за мобилне телефоне
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
која гради кредитне бодове за њих
кроз коришћење података
са мобилних телефона.
са мобилних телефона.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Тренутно постоји преко милијарду
паметних мобилних телефона
паметних мобилних телефона
на тржиштима у развоју,
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
а људи их користе на исти начин као и ми.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Шаљу поруке пријатељима,
траже упутства за кретање,
траже упутства за кретање,
претражују интернет
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
и чак врше финансијске трансакције.
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Временом се ови подаци
ускладиште на нашим телефонима,
ускладиште на нашим телефонима,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
а то даје богату слику
о животу неке особе.
о животу неке особе.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Наши клијенти нам дају
приступ овим подацима,
приступ овим подацима,
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
а ми их препознајемо
помоћу наше мобилне апликације.
помоћу наше мобилне апликације.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
То нам помаже да схватимо
кредитну способност
кредитну способност
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
људи као што је Џенифер, која поседује
мали посао у Најробију у Кенији.
мали посао у Најробију у Кенији.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Џенифер има 65 година
и деценијама управља тезгом са храном
и деценијама управља тезгом са храном
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
у централном пословном делу града.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Има тројицу синова
које је уписала у струковне школе,
које је уписала у струковне школе,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
а такође води и локалну чаму,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
или групу за штедњу.
Џениферина тезга са храном добро послује.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Таман довољно зарађује свакодневно
да покрије своје трошкове.
да покрије своје трошкове.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Она, међутим, није финансијски осигурана.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Било који хитни случај
могао би да је примора да се задужи,
могао би да је примора да се задужи,
а нема дикрециони доходак
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
да побољша начин живота своје породице,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
за хитне случајеве
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
или за улагање у развој свог посла.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Ако Џенифер жели кредит,
њене опције су ограничене.
њене опције су ограничене.
Могла би да подигне микрокредит,
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
али би морала да формира групу
за помоћ при доказивању кредибилитета.
за помоћ при доказивању кредибилитета.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
Чак и тада, висина кредита
била би превише мала
била би превише мала
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
да заиста утиче на њен посао,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
у просеку око 150 долара.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Зеленаши су увек опција,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
али са каматама
које иду знатно изнад 300 посто,
које иду знатно изнад 300 посто,
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
финансијски су ризични.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
Пошто Џенифер нема
колатерал или кредитну историју,
колатерал или кредитну историју,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
не може да ушета у банку
и затражи пословни кредит.
и затражи пословни кредит.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Међутим, једнога дана,
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
Џениферин син ју је убедио
да преузме нашу апликацију
да преузме нашу апликацију
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
и да се пријави за кредит.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Џенифер је одговорила
на пар питања на свом телефону
на пар питања на свом телефону
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
и омогућила нам приступ
ка неколико кључних података
на њеном уређају.
на њеном уређају.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
Ево шта смо видели.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Прво лоше вести.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
Џенифер је имала низак биланс штедње
и није имала претходну кредитну историју.
и није имала претходну кредитну историју.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Ово су фактори
који би били знак за узбуну
у традиционалној банци.
у традиционалној банци.
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
Међутим, постоје друга места
у њеној историји која су нам показала
у њеној историји која су нам показала
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
много богатију слику њеног потенцијала.
04:51
So for one,
96
279342
1151
Као првo,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
видели смо да је редовно звала телефоном
своју породицу у Уганди.
своју породицу у Уганди.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Па, испоставило се да подаци показују
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
повећање од 4 посто у враћању дуга
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
међу људима који доследно комуницирају
са пар блиских контаката.
са пар блиских контаката.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Видели смо и да je,
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
иако је пуно путовала у току дана,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
заправо имала прилично регуларне
обрасце путовања,
обрасце путовања,
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
а била је или код куће,
или код своје тезге.
или код своје тезге.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
Подаци показују пораст
од шест посто у враћању новца
од шест посто у враћању новца
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
међу клијентима са доследним местом
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
на ком проводе већи део времена.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Могли смо да видимо
и да је пуно комуницирала
и да је пуно комуницирала
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
са много различитих људи током дана
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
и да је имала снажну мрежу подршке.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Наши подаци показују
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
да је код људи који комуницирају
са више од 58 различитих контаката
са више од 58 различитих контаката
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
обично већа вероватноћа
да ће бити бољи зајмопримаоци.
да ће бити бољи зајмопримаоци.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
У Џениферином случају,
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
она је комуницирала
са 89 различитих појединаца,
са 89 различитих појединаца,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
што је приказало деветопостотни пораст
у враћању њеног дуга.
у враћању њеног дуга.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Ово су само неки од хиљада
различитих података
различитих података
које проучавамо да схватимо
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
кредитну способност особе.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Након анализе
свих ових различитих података,
свих ових различитих података,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
преузели смо први ризик
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
и дали Џенифер кредит.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Ово су подаци који се не могу пронаћи
као траг на папиру
као траг на папиру
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
или у било ком званичном
финансијском запису,
финансијском запису,
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
али доказују поверење.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
Кроз посматрање ван зараде,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
можемо да видимо да су људи
на тржиштима у развоју
на тржиштима у развоју
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
која могу деловати рискантно
и наизглед непредвидиво
и наизглед непредвидиво
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
заправо вољни да врате дуг
и имају капацитет за то.
и имају капацитет за то.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Наши кредитни бодови су нам помогли
да одобримо преко 200 000 кредита у Кенији
да одобримо преко 200 000 кредита у Кенији
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
само у току претходне године.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
Наше стопе враћања дуга су преко 90 посто,
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
што је, узгред, у складу са стопама
враћања дуга у традиционалним банкама.
враћања дуга у традиционалним банкама.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Са нечим толико једноставним
као што су кредитни бодови,
као што су кредитни бодови,
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
пружамо људима моћ
да граде сопствену будућност.
да граде сопствену будућност.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Наши клијенти су користили кредите
за породичне трошкове,
за породичне трошкове,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
хитне случајеве, путовања
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
и за улагање у развијање својих послова.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Они сада граде бољу економију и заједнице
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
у којима више људи може да успе.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
Током протекле две године
коришћења нашег производа,
коришћења нашег производа,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Џенифер је увећала
своју штедњу за 60 посто.
своју штедњу за 60 посто.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Такође, покренула је још две
додатне тезге са храном
додатне тезге са храном
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
и сада прави планове
да покрене сопствени ресторан.
да покрене сопствени ресторан.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Аплицира за кредит за покретање
малих бизниса комерцијалне банке,
малих бизниса комерцијалне банке,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
јер сада има кредитну историју
да докаже да она то заслужује.
да докаже да она то заслужује.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
Видела сам Џенифер
у Најробију прошле недеље
у Најробију прошле недеље
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
и испричала ми је колико је узбуђена
због тог почетка.
због тог почетка.
07:40
She said,
148
448252
1288
Рекла је:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
„Само је мој син веровао
да могу ово да урадим.
да могу ово да урадим.
Нисам мислила да је ово за мене.“
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Живела је читав свој живот
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
верујући да постоји део света
који је за њу затворен.
који је за њу затворен.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Наш посао је да отворимо свет за Џенифер
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
и милијарде налик њој
који заслужују поверење.
који заслужују поверење.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Хвала вам.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Аплауз)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com