TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
シヴァーニ・シロヤ: 信用履歴が（まだ）ない人のためのスマートローン
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「信用」というものはどうやって得るのでしょうか？ 銀行は利用者の信用度、つまり融資を受けるに値するかどうかを、クレジット・スコアを使って判断しています。しかし、世界人口のうち25億人はそもそもクレジット・スコア自体がないため、事業を始めたり、家を買ったり、または暮らしをよくするために使えるローンを組んだりもできないでいます。TEDフェローのシヴァーニ・シロヤのスタートアップ企業InVentureでは、携帯電話のデータを使って個人の信用情報を作り上げることで、新興世界に眠っている購買力を目覚めさせようという事業をしています。「クレジット・スコアのようなシンプルなもので、自分の未来を自分で築き上げる力を人々に与えることができるのです」
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
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00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
ある人のことを
どれくらい知ったら
どれくらい知ったら
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
お金を貸してもいいと
思えるでしょうか？
思えるでしょうか？
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
例えばあなたの
２列後方に座っている人に
２列後方に座っている人に
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
千ドル貸してあげたいとします
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
その人について何を知ったら
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
安心して貸せるでしょうか？
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
私の母がインドからアメリカに移住したのは
30代後半のことでした
30代後半のことでした
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
今はブルックリンの開業医です
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
よく 友達や近所の人が
外来で受診しに来ますが
外来で受診しに来ますが
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
すぐ支払いができるかどうかは
気にしていません
気にしていません
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
母といるとき スーパーや道端で
母の患者にバッタリ会ったことがあります
母の患者にバッタリ会ったことがあります
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
その場で過去の診療費を
払う人もいました
払う人もいました
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
母はお礼を言って
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
患者の家族や体の具合について
たずねていました
たずねていました
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
患者を信用していたので
ツケで診てあげていたのです
ツケで診てあげていたのです
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
私たちのほとんどは
母と同じような感じです
母と同じような感じです
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
知っている人や隣に住んでいる人に
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
貸しを作るのは平気です
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
でも 見知らぬ他人に
貸そうとする人は少ないでしょう
貸そうとする人は少ないでしょう
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
その人について少しでも何か
知っている場合は別ですけどね
知っている場合は別ですけどね
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
銀行、クレジットカード会社や
他の金融機関などは
他の金融機関などは
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
私たちを個人的には知リませんが
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
信用する方法は持っています
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
クレジット・スコア（個人信用情報）
を使うのです
を使うのです
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
これは 私たち個人の
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
一般消費者としての信用情報を
集積、分析したものです
集積、分析したものです
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
この情報のおかげで
私たちには かなり簡単に
私たちには かなり簡単に
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
必要なモノやサービスが手に入ります
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
例えば電気をひいたり
家を買ったり
家を買ったり
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
リスクを負って事業を始めたりと
様々です
様々です
01:41
But ...
32
89561
1161
でも
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
世界人口のうち25億人には
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
クレジット・スコアがありません
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
世界の全人口の
３分の１にあたる人数です
３分の１にあたる人数です
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
なぜスコアがないかというと
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
その人についての
正式な公的記録が存在せず
正式な公的記録が存在せず
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
つまり 銀行口座や
01:58
no credit histories
39
106882
1494
信用履歴もなく
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
社会保障番号もないからです
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
スコアがないので
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
暮らしを良くするのに役立つ
金融商品を利用できません
金融商品を利用できません
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
信用がないのです
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
私の会社では
この25億人が信用を築いて
この25億人が信用を築いて
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
金融にアクセスできる方法を
見つけようと
見つけようと
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
携帯アプリを作りました
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
携帯のデータを用いて
クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです
クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
現在 新興市場には10億台の
スマートフォンがあり
スマートフォンがあり
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
私たちが使うのと同じ方法で
使われています
使われています
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
友達にテキストメッセージを送ったり
ルート検索したり
ルート検索したり
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
ネットサーフィンしたり
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
金融取引や決済さえ行われます
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
使っているうちに
このデータがスマホに蓄積され
このデータがスマホに蓄積され
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
その人の生活の様子が
ありありと見えてきます
ありありと見えてきます
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
サービス利用者には
このデータへの
このデータへの
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
アクセス権を提供してもらい
アプリを通じて蓄積したデータを
アプリを通じて蓄積したデータを
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
その人の信用力がどれほどかを
理解するのに役立てます
理解するのに役立てます
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
例えば ケニアのナイロビで
小規模な事業を経営するジェニファー
小規模な事業を経営するジェニファー
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
ジェニファーは65歳です
何十年もの間 自分の屋台を
何十年もの間 自分の屋台を
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
ナイロビの中心商業地区で
営んできました
営んできました
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
３人の息子がいて
職業専門学校に通わせています
職業専門学校に通わせています
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
地域の「chama」つまり
貯金サークルの
貯金サークルの
03:19
or savings group.
64
187668
1463
まとめ役もしています
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
屋台の仕事は
うまくいっており
うまくいっており
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
収入と支出はトントンです
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
でも 経済的な保証はありません
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
緊急事態が起これば
借金を抱える可能性もあります
借金を抱える可能性もあります
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
自由裁量所得がないので
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
家族の生活を向上するのに使ったり
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
緊急事態に備えたり
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
事業拡大に投資するお金は
ありません
ありません
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
ジェニファーが借り入れをしたい場合
選択肢は限られています
選択肢は限られています
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
小口融資を得るとしたら
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
信用性を保証してくれる人を
何人か確保しなければなりません
何人か確保しなければなりません
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
それでさえ 得られる融資額は
あまりに小さく
あまりに小さく
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
投資効果が望めるような
額ではありません
額ではありません
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
平均150ドル程度ですから
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
もちろん消費者金融から
借りる手もありますが
借りる手もありますが
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
300パーセントを大幅に超える
利子がつくので
利子がつくので
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
リスクがつきまといます
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
ジェニファーには
担保にできる財産も信用履歴もないので
担保にできる財産も信用履歴もないので
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
銀行に行って
事業融資を受けることもできません
事業融資を受けることもできません
04:16
But one day,
84
244331
1323
でも ある日
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
息子に説得されて
携帯アプリをダウンロードし
携帯アプリをダウンロードし
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
ローンを申請しました
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
携帯を使って
いくつか質問に答え
いくつか質問に答え
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
デバイスの主要データポイントに
アクセスを許可してくれました
アクセスを許可してくれました
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
出てきた情報とは・・・
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
マイナス部分から言います
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
貯金残高は少なく
融資履歴はありません
融資履歴はありません
04:40
These are factors
92
268395
1151
こういった点は
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
従来型の銀行にすれば
危険信号だったでしょう
危険信号だったでしょう
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
しかし 出てきた履歴の中の
他の情報から
他の情報から
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
ジェニファーの秘める資質が
より くっきりと読めたのです
より くっきりと読めたのです
04:51
So for one,
96
279342
1151
１つ挙げると
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
ウガンダにいる家族に
定期的に電話をかけていました
定期的に電話をかけていました
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
実は データによると
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
少数の連絡先と
規則正しいく連絡を取る人は
規則正しいく連絡を取る人は
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
返済率が４パーセント高いのです
05:08
We could also see
101
296657
1159
また ジェニファーは
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
日中 たくさん移動するものの
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
実際の移動パターンは
ほぼ同じで
ほぼ同じで
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
家にいるか屋台にいるかの
どちらかでした
どちらかでした
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
これもデータによると
安定して同じ場所で
１日のほとんどを過ごす利用者は
１日のほとんどを過ごす利用者は
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
返済率が６パーセント高いのです
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
また ジェニファーは
たくさんの人々と
たくさんの人々と
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
１日を通じて交流があり
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
深い協力関係を築いていました
05:37
Our data shows
111
325287
1393
データによれば
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
交流先が58以上ある利用者は
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
優良な借り手である可能性が
高い傾向にあります
高い傾向にあります
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
ジェニファーの場合
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
89人と個別に交流があることがわかり
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
これにより返済率が
９パーセント高く予想されました
９パーセント高く予想されました
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
これらは 我が社が個人の信用力を
理解する際にチェックする—
理解する際にチェックする—
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
何千とある様々なデータポイントの
ほんの数例です
ほんの数例です
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
こういった 異なるデータポイントを
すべて分析したうえで
すべて分析したうえで
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
我が社は初期リスクを負って
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
ジェニファーに融資をしました
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
参考にしたデータは
書類上の履歴や
書類上の履歴や
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
いかなる公式の取引履歴にも
見つかりませんが
見つかりませんが
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
信用の裏付けになります
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
収入以上のものに目を向けると
見えてくるのは
見えてくるのは
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな
新興国の人々に
新興国の人々に
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
実際は返済の意思も能力もある
ということです
ということです
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
独自のクレジット・スコアを使って
我が社ではケニアでの20万件の融資を
我が社ではケニアでの20万件の融資を
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
この１年で達成しました
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
返済率は90パーセントを超えています
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
従来型の銀行融資の
返済率と並ぶ数字です
返済率と並ぶ数字です
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
クレジット・スコアのような
シンプルなものでも
シンプルなものでも
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
自分の未来を築き上げる力を
人々に与えられるのです
人々に与えられるのです
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
利用者の融資の使い道は
家計費にはじまり
家計費にはじまり
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
緊急時、旅行に
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
自分の事業を拡大するための
再投資などです
再投資などです
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
これによって
経済や地域社会が活性化され
経済や地域社会が活性化され
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
住民が成功しやすい場へと
育っていっています
育っていっています
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
過去２年間を通して
我が社のサービスを利用し
我が社のサービスを利用し
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
ジェニファーの貯金は
60パーセント増えました
60パーセント増えました
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
さらに 屋台も２つ増設
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
自分のレストランを始める
計画もしています
計画もしています
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
現在 商業銀行の中小企業向け融資を
申し込んでいるところです
申し込んでいるところです
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
今では信用履歴がついて
融資を受ける資格を証明できるからです
融資を受ける資格を証明できるからです
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
先週 ナイロビで
ジェニファーに会いました
ジェニファーに会いました
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
初めて融資を受けるとき
どんなにワクワクしたか話してくれました
どんなにワクワクしたか話してくれました
07:40
She said,
148
448252
1288
こう言っていました
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
「できると信じてくれたのは息子だけ
私自身は向いてないと思っていたのよ」
私自身は向いてないと思っていたのよ」
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
ジェニファーは
それまでの人生ずっと
それまでの人生ずっと
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
自分には縁のない 閉ざされた世界が
あると思って生きていました
あると思って生きていました
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
我が社の現在の使命は
ジェニファーのような
ジェニファーのような
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
信用に値する何十億人もの人々に
開かれた世界を作ることです
開かれた世界を作ることです
08:04
Thank you.
154
472135
1159
ありがとうございました
08:05
(Applause)
155
473318
4332
（拍手）
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com