The Way We Work
Wendy De La Rosa: 3 psychological tricks to help you save money
웬디 데 라 로사(Wendy De La Rosa): 저축을 위한 세 가지 심리학적 요령들
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우리는 누구나 더 많은 돈을 저축하고 싶어합니다. 그러나 대체로 요즘 사람들은 저축이 점점 줄어들고 있죠. 행동과학자 웬디 데 라 로사는, 사람들이 경제적 풍요를 위해 어떤 결정을 하는지 연구했습니다. 그녀의 연구 결과를 통해 여러분들은 소비를 줄이고 더 많은 저축을 할 수 있는 수월한 방법을 알게 될 것입니다.
Wendy De La Rosa - Behavioral scientist
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions. Full bio
Wendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions. Full bio
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00:00
We all know that saving is important
0
365
1759
누구나 저축의 중요성을 알고 있고
저축을 해야 한다는 건
잘 알고 있습니다.
잘 알고 있습니다.
00:02
and is something that we should be doing.
1
2148
1994
그럼에도 우리는 점점 더
저축을 하지 않습니다.
저축을 하지 않습니다.
00:04
And yet, overall, we're doing
less and less of it.
less and less of it.
2
4166
2357
00:06
[The Way We Work]
3
6547
2602
[우리가 일하는 방식]
저축해야 한다는 건 알죠.
00:10
We know what we need to do.
4
10822
1587
00:12
The question is: How do we do it?
5
12433
2135
문제는 어떻게 하느냐는 거예요.
00:14
And that's what I'm here to teach you.
6
14592
1826
그 방법을 알려드리려고 합니다.
저축이란 행위는 여러분이
얼마나 현명한지의 문제가 아니고
얼마나 현명한지의 문제가 아니고
00:16
Your savings behavior
isn't a question of how smart you are
isn't a question of how smart you are
7
16442
2833
얼마나 의지가 강한지의
문제도 아닙니다.
문제도 아닙니다.
00:19
or how much willpower you have.
8
19299
1510
00:20
The amount we save depends
on the environmental cues around us.
on the environmental cues around us.
9
20833
3277
저축액수는 환경 설정들에
영향을 받게 되죠.
영향을 받게 되죠.
00:24
Let me give you an example.
10
24134
1413
예를 하나 들어볼게요.
00:25
We ran a study in which, in one group,
11
25571
2508
저희가 실시했던 연구에서
한 그룹에게는 그들의 수입을
월 단위로 보여줬고
월 단위로 보여줬고
00:28
we showed people
their income on a monthly basis.
their income on a monthly basis.
12
28103
2896
00:31
In another group, we showed people
their income on a weekly basis.
their income on a weekly basis.
13
31023
3643
다른 그룹에게는
주 단위로 보여줬습니다.
주 단위로 보여줬습니다.
00:34
And what we found was that people
who saw their income on a weekly basis
who saw their income on a weekly basis
14
34690
4286
이를 통해 발견한 것은
주 단위로 본 사람들이
주 단위로 본 사람들이
한 달간의 씀씀이를 더 잘
관리할 수 있었다는 것이었습니다.
관리할 수 있었다는 것이었습니다.
00:39
were able to budget better
throughout the month.
throughout the month.
15
39000
2372
00:41
Now, it's important to know
16
41396
1300
여기서 중요한 사실은
00:42
that we didn't change
how much money people were receiving,
how much money people were receiving,
17
42720
2777
그들의 수입은 변하지 않았고
단지 그들의 수입을 이해하는
환경만 바꾸었을 뿐인데
환경만 바꾸었을 뿐인데
00:45
we just changed the environment
in which they understood their income.
in which they understood their income.
18
45521
3314
이러한 환경 설정이
영향을 미친다는 것입니다.
영향을 미친다는 것입니다.
00:48
And environmental cues
like this have an impact.
like this have an impact.
19
48859
2445
00:51
So I'm not going to share tricks with you
that you already know.
that you already know.
20
51328
3008
여러분이 이미 알고 있는
방법에 대해 얘기하지 않겠습니다.
방법에 대해 얘기하지 않겠습니다.
적금 통장을 만들라거나
00:54
I'm not going to tell you
how to open up a savings account
how to open up a savings account
21
54360
2762
퇴직 연금에 가입하라고
얘기하려는 게 아닙니다.
얘기하려는 게 아닙니다.
00:57
or how to start saving
for your retirement.
for your retirement.
22
57146
2012
제가 알려드리려는 것은
간격을 메우는 방법입니다.
간격을 메우는 방법입니다.
00:59
What I am going to share with you
is how to bridge this gap
is how to bridge this gap
23
59182
2885
01:02
from your intentions to save
24
62091
1813
저축하려는 의지와
실제 행위 사이의 간격 말이죠.
실제 행위 사이의 간격 말이죠.
01:03
and your actions.
25
63928
1294
01:05
Are you ready?
26
65246
1181
준비 되셨나요?
첫 번째 방법입니다.
01:06
Here's number one:
27
66451
1191
"선다짐의 힘"을 이용하세요.
01:07
harness the power of pre-commitment.
28
67666
1747
01:09
Fundamentally, we think about ourselves
in two different ways:
in two different ways:
29
69437
3023
기본적으로, 우리는 자기 자신을
두 가지 방식으로 생각합니다.
두 가지 방식으로 생각합니다.
01:12
our present self and our future self.
30
72484
2461
현재의 자신과 미래의 자신입니다.
01:14
In the future, we're perfect.
31
74969
1651
미래의 우리는 완벽합니다.
01:16
In the future, we're going to
save for retirement,
save for retirement,
32
76644
2356
미래에는 은퇴 자금을 저축할 것이고
01:19
we're going to lose weight,
33
79024
1295
살도 뺄 것이고
부모님께 전화도 자주 할 것입니다.
01:20
we're going to call our parents more.
34
80343
1793
그러나 미래의 자신이 현재의 자신과
동일하다는 것을 자주 망각합니다.
동일하다는 것을 자주 망각합니다.
01:22
But we oftentimes forget
that our future self
that our future self
35
82160
2125
01:24
is exactly the same person
as our present self.
as our present self.
36
84309
3040
01:27
We know that one of the best times to save
is when you get your tax return.
is when you get your tax return.
37
87373
3579
우리는 저축하기에 가장 좋은 때가
세금 환급 받을 때라는 것을 압니다.
세금 환급 받을 때라는 것을 압니다.
01:30
So we tried an A/B test.
38
90976
1634
그래서 비교 실험을 해봤죠.
01:32
In the first group, we texted people
in early February,
in early February,
39
92634
3389
첫 번째 그룹에게는
2월 초에 문자를 보냈습니다.
2월 초에 문자를 보냈습니다.
01:36
hopefully before
they even filed for their taxes.
they even filed for their taxes.
40
96047
2452
세무 신고를 하기 전이죠.
01:38
And we asked them,
41
98523
1159
문자로 이런 질문을 했습니다.
01:39
"If you get a tax refund,
what percentage would you like to save?"
what percentage would you like to save?"
42
99706
3337
"세금 환급을 받으면
몇 %를 저축하시겠어요?"
몇 %를 저축하시겠어요?"
01:43
Now this is a really hard question.
43
103067
1698
상당히 어려운 질문이죠.
01:44
They didn't know if they would
receive a tax refund or how much.
receive a tax refund or how much.
44
104789
3576
환급을 받을지, 얼마를 받을지
아직 모르기 때문입니다.
아직 모르기 때문입니다.
01:48
But we asked the question anyway.
45
108389
1693
그럼에도 질문을 보냈습니다.
01:50
In the second group, we asked people
right after they received their refund,
right after they received their refund,
46
110106
4189
두 번째 그룹에게는
환급을 받은 직후에
질문 문자를 보냈습니다.
질문 문자를 보냈습니다.
01:54
"What percentage would you like to save?"
47
114319
1976
"몇 %를 저축하시겠습니까?"
결과는 다음과 같았습니다.
01:56
Now, here's what happened.
48
116319
1294
두 번째 경우처럼
환급을 받은 직후에는
환급을 받은 직후에는
01:57
In that second condition, when people
just received their tax refund,
just received their tax refund,
49
117637
3935
02:01
they wanted to save about 17 percent
of their tax refund.
of their tax refund.
50
121596
3121
환급액의 17% 정도를
저축하겠다고 했습니다.
저축하겠다고 했습니다.
02:04
But in the condition when we asked people
before they even filed their taxes,
before they even filed their taxes,
51
124741
4516
그러나 세무 신고를 하기 전에
물어본 경우에는
물어본 경우에는
02:09
savings rates increased
from 17 percent to 27 percent
from 17 percent to 27 percent
52
129281
4453
저축율이 17%에서
27%로 증가했습니다.
27%로 증가했습니다.
02:13
when we asked in February.
53
133758
1378
2월에 질문했을 경우죠.
02:15
Why?
54
135160
1170
왜 그럴까요?
미래의 자신을 생각하며
다짐을 하기 때문이고
다짐을 하기 때문이고
02:16
Because you're committing
for your future self,
for your future self,
55
136354
2216
02:18
and of course your future self
can save 27 percent.
can save 27 percent.
56
138594
2699
그 미래의 자신이라면
27%를 저축할 수 있다는 거죠.
27%를 저축할 수 있다는 거죠.
02:21
These large changes in savings behavior
57
141317
2603
이렇게 큰 저축 성향의 변화는
02:23
came from the fact that we changed
the decision-making environment.
the decision-making environment.
58
143944
3159
결정을 내리는 환경을
변화시킴으로써 야기됩니다.
변화시킴으로써 야기됩니다.
02:27
We want you to be able
to harness that same power.
to harness that same power.
59
147127
2419
여러분도 이 힘을
이용하실 수 있기를 바랍니다.
이용하실 수 있기를 바랍니다.
02:29
So take a moment
60
149570
1260
잠시 여유를 갖고
02:30
and think about the ways in which
you can sign up your future self
you can sign up your future self
61
150854
3415
미래의 자신에게
일을 맡긴다고 생각해보세요.
일을 맡긴다고 생각해보세요.
02:34
for something that you know today
will be a little bit hard.
will be a little bit hard.
62
154293
2976
지금 당장은 다소
어려워 보이는 일들을요.
어려워 보이는 일들을요.
02:37
Sign up for an app that lets you
make savings decisions in advance.
make savings decisions in advance.
63
157293
3659
저축을 미리 결심하게 해 줄
어플도 등록해보세요.
어플도 등록해보세요.
02:40
The trick is, you have to have
that binding contract.
that binding contract.
64
160976
3206
핵심은, 구속력 있는 계약을
해야 한다는 것입니다.
해야 한다는 것입니다.
02:44
Number two: use transition moments
to your advantage.
to your advantage.
65
164206
3602
두 번째로, "생애 전환기"를
잘 활용해보세요.
잘 활용해보세요.
02:47
We did an experiment with a website
66
167832
1884
저희는 한 웹사이트에서
실험을 했는데요.
실험을 했는데요.
02:49
that helps older adults
share their housing.
share their housing.
67
169740
2521
노년층의 주택 공유를
도와주는 사이트에
도와주는 사이트에
02:52
We ran two ads on social media,
68
172285
1952
두 가지 광고를 올렸습니다.
02:54
targeted to the same
population of 64-year-olds.
population of 64-year-olds.
69
174261
2842
모두 64세 연령층을 겨냥한 광고였죠.
한쪽에는 이렇게 광고했습니다.
02:57
In one group, we said,
"Hey, you're getting older.
"Hey, you're getting older.
70
177127
3041
"여러분, 나이는 들어가는데
은퇴 준비는 되셨나요?
은퇴 준비는 되셨나요?
03:00
Are you ready for retirement?
71
180192
1434
03:01
House sharing can help."
72
181650
1183
주택 공유가 도와드립니다."
03:02
In the second group,
we got a little bit more specific
we got a little bit more specific
73
182857
2816
두 번째 그룹에게는
좀 더 구체적으로 적었습니다.
좀 더 구체적으로 적었습니다.
03:05
and said, "You're 64 turning 65.
74
185697
2382
"이제 64세에서
65세로 넘어가는 여러분
65세로 넘어가는 여러분
03:08
Are you ready for retirement?
75
188103
1425
은퇴 준비는 되셨나요?
03:09
House sharing can help."
76
189552
1328
주택공유가 도와드립니다."
03:10
What we're doing in that second group
77
190904
1841
두 번째 그룹에게는
03:12
is highlighting that
a transition is happening.
a transition is happening.
78
192769
2492
생애 전환기가 오고 있음을
강조했던 거죠.
강조했던 거죠.
03:15
All of a sudden,
79
195285
1151
갑자기 조회수가 증가했고
03:16
we saw click-through rates,
and ultimately sign-up rates, increase
and ultimately sign-up rates, increase
80
196460
3122
그 부분을 강조했을 때는
가입자도 늘어났죠.
가입자도 늘어났죠.
03:19
when we highlight that.
81
199606
1160
03:20
In psychology, we call this
the "fresh start effect."
the "fresh start effect."
82
200790
2717
심리학에서는 이것을
"새출발 효과"라고 합니다.
"새출발 효과"라고 합니다.
03:23
Whether it's the start of a new year
or even a new season,
or even a new season,
83
203531
3175
새해가 시작될 때나
심지어 계절이 바뀔 때
03:26
your motivation to act increases.
84
206730
2434
실천 동기가 더 많이 부여되죠.
03:29
So right now, put a meeting
request on your calendar
request on your calendar
85
209188
2549
지금 당장, 달력에서
약속 날짜를 정해두세요.
약속 날짜를 정해두세요.
03:31
for the day before your next birthday.
86
211761
1881
생일 바로 전 날로 말이죠.
03:33
Identify the one financial thing
you most want to do.
you most want to do.
87
213666
3092
가장 이루고자 했던
재무 행위 중 하나를 정해서
재무 행위 중 하나를 정해서
03:37
And commit yourself to it.
88
217063
1893
실행에 옮기세요.
03:38
The third and final trick:
89
218980
1717
마지막으로 세 번째 방법은
03:40
get a handle on small, frequent purchases.
90
220721
3191
사소하고 빈번한
소비들을 살펴보세요.
소비들을 살펴보세요.
03:43
We've run a few different studies
91
223936
2032
몇 가지 연구를 통해서 발견한 것은
03:45
and found that the number one purchase
people say they regret, after bank fees,
people say they regret, after bank fees,
92
225992
4587
은행 수수료 다음으로
가장 후회하는 지출이
가장 후회하는 지출이
03:50
is eating out.
93
230603
1150
외식이었습니다.
03:51
It's a frequent purchase
we make almost every day,
we make almost every day,
94
231777
2778
거의 매일 행해지는 빈번한 소비로서
03:54
and it's death by a thousand cuts.
95
234579
2171
가랑비에 옷 젖는 줄
모르는 일입니다.
모르는 일입니다.
03:56
A coffee here, a burrito there ...
96
236774
2359
여기서 커피 한 잔,
저기서 부리토 하나...
저기서 부리토 하나...
03:59
It adds up and decreases
our ability to save.
our ability to save.
97
239157
2846
이런 것들이 쌓이다 보면
저축할 여력이 없어집니다.
저축할 여력이 없어집니다.
04:02
Back when I lived in New York City,
98
242713
1731
전에 뉴욕에 살 당시에
04:04
I looked at my expenses
99
244468
1381
제 지출들을 보고 나서
04:05
and saw that I spent over 2,000 dollars
on ride-sharing apps.
on ride-sharing apps.
100
245873
4190
차량 공유에 2,000불이 넘는 돈을
쓴 것을 알게 되었습니다.
쓴 것을 알게 되었습니다.
04:10
It was more than my New York City rent.
101
250087
2015
뉴욕시 월세보다 더 많은 액수였죠.
04:12
I vowed to make a change.
102
252126
1802
저는 바꾸기로 맹세했습니다.
04:13
And the next month,
I spent 2,000 dollars again --
I spent 2,000 dollars again --
103
253952
2962
그러나, 그 다음 달에도
또 다시 2,000불을 썼죠..
또 다시 2,000불을 썼죠..
04:16
no change, because the information
alone didn't change my behavior.
alone didn't change my behavior.
104
256938
3815
바뀐 게 없었어요.
상황을 안다는 것만으로
제 행동이 바뀌지 않았고
제 행동이 바뀌지 않았고
04:20
I didn't change my environment.
105
260777
1699
환경 변화가 없었기 때문입니다.
04:22
So now that I was 4,000 dollars
in the hole, I did two things.
in the hole, I did two things.
106
262500
3535
그래서 4,000불 적자를 보게 되자
두 가지를 실천했습니다.
두 가지를 실천했습니다.
첫 번째로
04:26
The first is that I unlinked
my credit card
my credit card
107
266059
2554
차량 공유 어플에 연결된
신용카드를 삭제했죠.
신용카드를 삭제했죠.
04:28
from my car-sharing apps.
108
268637
1465
04:30
Instead, I linked a debit card
that only had 300 dollars a month.
that only had 300 dollars a month.
109
270126
4096
대신 한 달에 300불로 제한한
현금카드를 등록했습니다.
현금카드를 등록했습니다.
04:34
If I needed more,
110
274246
1198
돈이 더 필요하게 되면
04:35
I had to go through the whole process
of adding a new card,
of adding a new card,
111
275468
2850
카드를 새로 등록해야 하는
수고가 필요했죠.
수고가 필요했죠.
04:38
and we know that every click,
every barrier, changes our behavior.
every barrier, changes our behavior.
112
278342
4452
우리는 그런 절차와 번거로움이
습관을 바꾼다는 것을 알고 있습니다.
습관을 바꾼다는 것을 알고 있습니다.
04:42
We aren't machines.
113
282818
1270
우리는 기계가 아닙니다.
04:44
We don't carry around an abacus every day,
114
284112
2452
항상 주판을 들고 다니지도 않죠.
04:46
adding up what we're spending,
in comparison to what we wanted.
in comparison to what we wanted.
115
286588
3686
그랬다면 지출한 금액을 더해가며
의도했던 것과 비교하겠죠.
의도했던 것과 비교하겠죠.
04:50
But what our brains are very good at
116
290298
2254
반면에 우리 두뇌가 정말 잘 하는 건
04:52
is counting up the number of times
we've done something.
we've done something.
117
292576
3151
어떤 일을 몇 번씩 했나
세는 것입니다.
세는 것입니다.
04:55
So I gave myself a limit.
118
295751
1785
그래서 제 스스로에게 제한을 두었죠.
04:57
I can only use ride-sharing apps
three times a week.
three times a week.
119
297560
3558
차량 공유를 일주일에 세 번만
사용하는 것으로 정해두고
사용하는 것으로 정해두고
05:01
It forced me to ration my travels.
120
301142
2714
그에 따라 외출을
적절히 조절하게 되었습니다.
적절히 조절하게 되었습니다.
05:03
I got a handle on my car-sharing expenses
to the benefit of my husband,
to the benefit of my husband,
121
303880
3658
차량 공유에 쓸 돈을 아껴서
제 남편을 위해 썼죠.
제 남편을 위해 썼죠.
05:07
because of the environmental
changes that I did.
changes that I did.
122
307562
2247
이는 환경을 변화시킴으로써
생겨난 일입니다.
생겨난 일입니다.
05:09
So get a handle on whatever
that purchase is for you,
that purchase is for you,
123
309833
2872
자신을 위한 소비에 대해 살펴보시고
05:12
and change your environment
to make it harder to do so.
to make it harder to do so.
124
312729
2973
그런 구매들이 더 어려워지도록
환경을 바꿔보세요.
환경을 바꿔보세요.
05:16
Those are my tips for you.
125
316095
1801
여기까지가 저만의 꿀팁입니다.
05:17
But I want you to remember one thing.
126
317920
2135
그런데 이것 하나는 기억해두세요.
05:20
As human beings, we can be irrational
when it comes to saving
when it comes to saving
127
320079
3927
우리도 사람인지라
저축, 소비, 지출 계획 등에는
비이성적이 될 수도 있습니다.
비이성적이 될 수도 있습니다.
05:24
and spending and budgeting.
128
324030
1874
05:25
But luckily, we know this about ourselves,
129
325928
2246
다행히도 우리 자신의
이런 문제점을 알고 있고
이런 문제점을 알고 있고
05:28
and we can predict how we'll act
under certain environments.
under certain environments.
130
328198
3619
특정 상황에서 어떻게
대응할지 예측할 수 있어요.
대응할지 예측할 수 있어요.
05:31
Let's do that with saving.
131
331841
1785
저축할 때도 그렇게 해보세요.
05:33
Let's change our environment
to help our future selves.
to help our future selves.
132
333650
3104
우리의 환경을 변화시켜
미래의 자신에 도움이 되도록 말이죠.
미래의 자신에 도움이 되도록 말이죠.
ABOUT THE SPEAKER
Wendy De La Rosa - Behavioral scientistWendy De La Rosa is a co-founder of Common Cents Lab, where she focuses on using behavioral science to help people make better financial decisions.
Why you should listen
Wendy De La Rosa's work has been published in Scientific American, PBS Newshour, Forbes and Tech Crunch. In addition, she was recently named a Forbes "30 Under 30" honoree and a Daisy and Paul Soros scholar. De La Rosa is also a PhD at Stanford's Graduate School of Business focusing on consumer behavior.
Prior to starting Common Cents Lab, De La Rosa helped start Google's first behavioral economics unit, optimizing product strategy and design, customer retention and engagement, and revenue across 30+ teams. She was also a researcher at The Wharton School at the University of Pennsylvania, where she collaborated with Dr. Adam Grant on research and application projects related to organizational behavior, employee motivation and burn-out. She was also a private equity investor at Goldman Sachs.
De La Rosa holds a bachelor's in economics with a concentration in management and finance from Wharton. She graduated summa cum laude and Phi Beta Kappa. In her spare time, De La Rosa leads a monthly behavioral economic reading and discussion series.
Wendy De La Rosa | Speaker | TED.com