TEDSalon NY2011
Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow
Shlomo Benartzi: Menabung untuk hari esok, esok hari
Filmed:
Readability: 3.2
1,754,678 views
Mudah untuk membayangkan kita akan menabung minggu depan, namun bagaimana jika sekarang? Pada umumnya, kita ingin menghabiskannya. Ekonom Shlomo Benarzi mengatakan inilah salah satu tantangan terbesar bagi kita untuk lebih banyak menabung untuk pensiun, dan dia bertanya: Bagaimana kita mengubah tantangan perilaku ini menjadi jalan keluar perilaku?
Shlomo Benartzi - Economist
Shlomo Benartzi uses behavioral economics to study how and why we plan well for the future (or fail to), and uses that to develop new programs to encourage saving for retirement. Full bio
Shlomo Benartzi uses behavioral economics to study how and why we plan well for the future (or fail to), and uses that to develop new programs to encourage saving for retirement. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:15
I'm going to talk today about saving more,
0
0
3000
Saya akan berbicara tentang menabung lebih banyak,
00:18
but not today, tomorrow.
1
3000
3000
namun tidak hari ini, esok.
00:21
I'm going to talk about Save More Tomorrow.
2
6000
2000
Saya akan berbicara tentang Menabung Lebih Banyak di Esok hari.
00:23
It's a program that Richard Thaler
3
8000
2000
Ini adalah program yang dirancang
00:25
from the University of Chicago and I
4
10000
2000
oleh saya bersama Richard Thaler dari Universitas Chicago
00:27
devised maybe 15 years ago.
5
12000
3000
sekitar 15 tahun yang lalu.
00:30
The program, in a sense,
6
15000
2000
Program ini, sedikit banyak
00:32
is an example of behavioral finance
7
17000
2000
adalah contoh dari perilaku keuangan
00:34
on steroids --
8
19000
2000
pada steroid --
00:36
how we could really use behavioral finance.
9
21000
3000
bagaimana kita dapat menggunakan perilaku keuangan.
00:39
Now you might ask, what is behavioral finance?
10
24000
3000
Anda mungkin bertanya, apa itu perilaku keuangan?
00:42
So let's think about how we manage our money.
11
27000
3000
Pikirkan tentang bagaimana kita mengelola uang kita.
00:45
Let's start with mortgages.
12
30000
3000
Mari kita mulai dengan mengangsur.
00:48
It's kind of a recent topic,
13
33000
2000
Ini topik yang cukup hangat
00:50
at least in the U.S.
14
35000
2000
setidaknya di Amerika Serikat.
00:52
A lot of people buy
15
37000
2000
Banyak orang membeli rumah terbesar
00:54
the biggest house they can afford,
16
39000
3000
yang mampu mereka beli,
00:57
and actually slightly bigger than that.
17
42000
3000
sebenarnya sedikit lebih besar lagi.
01:00
And then they foreclose.
18
45000
3000
Lalu rumah itu disita.
01:03
And then they blame the banks
19
48000
2000
Lalu mereka menyalahkan bank
01:05
for being the bad guys who gave them the mortgages.
20
50000
3000
karena menjadi orang jahat yang memberikan angsuran itu.
01:08
Let's also think about
21
53000
2000
Pikirkan juga tentang
01:10
how we manage risks --
22
55000
2000
bagaimana kita mengelola resiko --
01:12
for example, investing in the stock market.
23
57000
2000
contohnya, berinvestasi di pasar modal.
01:14
Two years ago, three years ago, about four years ago,
24
59000
3000
Dua tahun, tiga tahun, sekitar empat tahun yang lalu,
01:17
markets did well.
25
62000
2000
pasar sangat bagus.
01:19
We were risk takers, of course.
26
64000
3000
Sudah pasti, kita adalah pengambil resiko.
01:22
Then market stocks seize
27
67000
2000
Lalu pasar modal jatuh,
01:24
and we're like, "Wow.
28
69000
2000
dan kita seperti, "Wow.
01:26
These losses, they feel, emotionally,
29
71000
3000
Kerugian ini dirasakan oleh mereka,
01:29
they feel very different
30
74000
3000
sangat berbeda secara emosional,
01:32
from what we actually thought about it
31
77000
3000
dari apa yang sebenarnya kita pikirkan
01:35
when markets were going up."
32
80000
2000
saat pasar terus naik."
01:37
So we're probably not doing a great job
33
82000
3000
Jadi mungkin kita tidak terlalu pandai
01:40
when it comes to risk taking.
34
85000
2000
dalam mengambil resiko.
01:42
How many of you have iPhones?
35
87000
3000
Berapa banyak dari Anda yang memiliki iPhone?
01:45
Anyone? Wonderful.
36
90000
3000
Siapa? Luar biasa.
01:48
I would bet many more of you
37
93000
3000
Saya yakin lebih banyak dari kalian
01:51
insure your iPhone --
38
96000
3000
yang mengasuransikan iPhone Anda,
01:54
you're implicitly buying insurance by having an extended warranty.
39
99000
3000
Anda membeli asuransi dengan membeli perpanjangan garansi.
01:57
What if you lose your iPhone?
40
102000
2000
Bagaimana jika iPhone Anda hilang?
01:59
What if you do this?
41
104000
2000
Bagaimana dengan ini?
02:01
How many of you have kids?
42
106000
2000
Berapa banyak dari Anda yang memiliki anak?
02:03
Anyone?
43
108000
2000
Siapa?
02:05
Keep your hands up
44
110000
2000
Tetap angkat tangan Anda
02:07
if you have sufficient life insurance.
45
112000
3000
jika Anda memiliki asuransi jiwa yang cukup.
02:10
I see a lot of hands coming down.
46
115000
2000
Saya lihat banyak yang menurunkan tangan.
02:12
I would predict,
47
117000
2000
Saya perkirakan
02:14
if you're a representative sample,
48
119000
2000
Anda adalah contoh yang cukup mewakili,
02:16
that many more of you
49
121000
2000
bahwa lebih banyak di antara Anda
02:18
insure your iPhones than your lives,
50
123000
3000
yang mengasuransikan iPhone Anda namun tidak jiwa Anda,
02:21
even when you have kids.
51
126000
2000
walaupun Anda memiliki anak.
02:23
We're not doing that well when it comes to insurance.
52
128000
3000
Kita tidak bagus sehubungan dengan asuransi.
02:26
The average American household
53
131000
4000
Rata-rata rumah tangga di Amerika
02:30
spends 1,000 dollars a year
54
135000
3000
menghabiskan 1.000 dolar per tahun
02:33
on lotteries.
55
138000
2000
untuk membeli lotre.
02:35
And I know it sounds crazy.
56
140000
3000
Saya tahu ini terdengar gila.
02:38
How many of you spend a thousand dollars a year on lotteries?
57
143000
3000
Berapa banyak dari Anda yang menghabiskan 1.000 dolar per tahun untuk lotre?
02:41
No one.
58
146000
2000
Tidak ada.
02:43
So that tells us that the people not in this room
59
148000
3000
Jadi hal itu menyatakan bahwa orang di luar ruangan ini
02:46
are spending more than a thousand
60
151000
2000
menghabiskan lebih dari 1.000 dolar
02:48
to get the average to a thousand.
61
153000
3000
sehingga rata-ratanya menjadi 1.000 dolar.
02:51
Low-income people
62
156000
2000
Orang-orang berpenghasilan rendah
02:53
spend a lot more than a thousand on lotteries.
63
158000
4000
menghabiskan jauh lebih banyak dari 1.000 dolar untuk lotre.
02:57
So where does it take us?
64
162000
2000
Lalu ke mana hal ini membawa kita?
02:59
We're not doing a great job managing money.
65
164000
3000
Kita tidak bagus dalam mengelola uang.
03:02
Behavioral finance is really a combination
66
167000
3000
Perilaku keuangan benar-benar adalah gabungan
03:05
of psychology and economics,
67
170000
2000
dari psikologi dan ekonomi,
03:07
trying to understand
68
172000
2000
yang mencoba untuk mengerti
03:09
the money mistakes people make.
69
174000
2000
kesalahan yang dibuat orang dalam hal uang.
03:11
And I can keep standing here
70
176000
2000
Saya dapat terus berdiri
03:13
for the 12 minutes and 53 seconds that I have left
71
178000
4000
selama 12 menit dan 53 detik waktu yang tersisa
03:17
and make fun of all sorts of ways
72
182000
2000
untuk membuat berbagai ejekan
03:19
we manage money,
73
184000
2000
mengenai cara kita mengelola uang,
03:21
and at the end you're going to ask, "How can we help people?"
74
186000
3000
dan akhirnya Anda akan bertanya, "Lalu bagaimana kita dapa membantu?"
03:24
And that's what I really want to focus on today.
75
189000
3000
Dan itulah yang ingin saya fokuskan pada hari ini.
03:27
How do we take an understanding
76
192000
2000
Bagaimana kita dapat mengerti
03:29
of the money mistakes people make,
77
194000
3000
kesalahan yang dibuat orang dalam mengelola uang,
03:32
and then turning the behavioral challenges
78
197000
3000
lalu mengubah tantangan perilaku ini
03:35
into behavioral solutions?
79
200000
2000
menjadi jalan keluar perilaku?
03:37
And what I'm going to talk about today
80
202000
2000
Dan yang ingin saya sampaikan pada hari ini
03:39
is Save More Tomorrow.
81
204000
2000
adalah Menabung Lebih Banyak di Esok hari.
03:41
I want to address the issue
82
206000
2000
Saya ingin menyampaikan masalah
03:43
of savings.
83
208000
2000
tentang menabung.
03:45
We have on the screen
84
210000
2000
Di layar ada
03:47
a representative sample
85
212000
2000
contoh yang mewakili
03:49
of 100 Americans.
86
214000
2000
100 Amerika.
03:51
And we're going to look at their saving behavior.
87
216000
3000
Kita akan melihat pada perilaku menabung mereka.
03:54
First thing to notice is,
88
219000
2000
Hal pertama untuk disadari adalah
03:56
half of them
89
221000
2000
setengah dari mereka
03:58
do not even have access
90
223000
2000
tidak memiliki akses
04:00
to a 401(k) plan.
91
225000
2000
pada rencana 401(k).
04:02
They cannot make savings easy.
92
227000
3000
Tidak mudah bagi mereka untuk menabung.
04:05
They cannot have money go away from their paycheck
93
230000
3000
Mereka tidak dapat menyisihkan uang dari gaji mereka
04:08
into a 401(k) plan
94
233000
2000
ke dalam rencana 401(k)
04:10
before they see it,
95
235000
2000
sebelum mereka melihatnya,
04:12
before they can touch it.
96
237000
2000
sebelum mereka dapat menyentuhnya.
04:14
What about the remaining half of the people?
97
239000
3000
Bagaimana dengan setengah yang lain?
04:17
Some of them elect not to save.
98
242000
3000
Beberapa dari mereka memilih untuk tidak menabung.
04:20
They're just too lazy.
99
245000
2000
Mereka terlalu malas.
04:22
They never get around to logging into a complicated website
100
247000
3000
Mereka tidak pernah masuk ke situs yang rumit
04:25
and doing 17 clicks to join the 401(k) plan.
101
250000
3000
dan mengklik 17 kali untuk bergabung dengan rencana 401(k).
04:28
And then they have to decide how they're going to invest
102
253000
2000
Lalu mereka harus memutuskan bagaimana mereka akan berinvestasi
04:30
in their 52 choices,
103
255000
2000
pada 52 pilihan yang ada,
04:32
and they never heard about what is a money market fund.
104
257000
4000
dan mereka tidak pernah mendengar tentang dana pasar uang.
04:36
And they get overwhelmed and the just don't join.
105
261000
2000
Mereka menjadi bingung dan tidak ikut serta.
04:38
How many people end up saving to a 401(k) plan?
106
263000
5000
Berapa banyak orang yang akhirnya menabung dalam rencana 401(k)?
04:43
One third of Americans.
107
268000
3000
Sepertiga dari orang Amerika.
04:46
Two thirds are not saving now.
108
271000
2000
Dua pertiga yang lain tidak menabung.
04:48
Are they saving enough?
109
273000
2000
Apakah jumlah yang mereka tabung cukup?
04:50
Take out those
110
275000
2000
Keluarkan mereka
04:52
who say they save too little.
111
277000
2000
yang berkata mereka menabung terlalu sedikit.
04:54
One out of 10
112
279000
2000
Satu dari 10 orang
04:56
are saving enough.
113
281000
3000
menabung dalam jumlah yang cukup.
04:59
Nine out of 10
114
284000
2000
Sembilan dari 10 orang
05:01
either cannot save through their 401(k) plan,
115
286000
3000
tidak dapat menabung dalam rencana 401(k),
05:04
decide not to save -- or don't decide --
116
289000
3000
memutuskan untuk tidak menabung -- atau tidak memutuskan --
05:07
or save too little.
117
292000
3000
atau menabung terlalu sedikit.
05:10
We think we have a problem
118
295000
2000
Kita berpikir ada masalah karena
05:12
of people saving too much.
119
297000
2000
orang-orang menabung terlalu banyak.
05:14
Let's look at that.
120
299000
2000
Mari kita lihat.
05:16
We have one person --
121
301000
2000
Ada satu orang --
05:18
well, actually we're going to slice him in half
122
303000
3000
sebenarnya, kita harus membelahnya menjadi dua,
05:21
because it's less than one percent.
123
306000
3000
karena jumlahnya kurang dari 1 persen.
05:24
Roughly half a percent of Americans
124
309000
3000
Kurang lebih setengah persen dari orang Amerika
05:27
feel that they save too much.
125
312000
5000
merasa mereka menabung terlalu banyak.
05:32
What are we going to do about it?
126
317000
2000
Apa yang akan kita lakukan mengenai hal itu?
05:34
That's what I really want to focus on.
127
319000
2000
Itulah yang saya ingin fokuskan.
05:36
We have to understand
128
321000
2000
Kita harus memahami
05:38
why people are not saving,
129
323000
2000
mengapa orang-orang tidak menabung
05:40
and then we can hopefully flip
130
325000
2000
lalu semoga kita dapat membalikkan
05:42
the behavioral challenges
131
327000
2000
tantangan perilaku ini
05:44
into behavioral solutions,
132
329000
2000
menjadi jalan keluar perilaku,
05:46
and then see how powerful it might be.
133
331000
3000
lalu melihat betapa manjurnya hal ini.
05:49
So let me divert for a second
134
334000
2000
Saya akan beralih sejenak
05:51
as we're going to identify the problems,
135
336000
2000
untuk mengenali masalahnya,
05:53
the challenges, the behavioral challenges,
136
338000
3000
tantangannya, tantangan perilaku
05:56
that prevent people from saving.
137
341000
2000
yang mencegah orang dari menabung.
05:58
I'm going to divert and talk about bananas and chocolate.
138
343000
4000
Saya akan beralih dan berbicara mengenai pisang dan coklat.
06:02
Suppose we had another wonderful TED event next week.
139
347000
3000
Anggaplah ada acara TED lainnya minggu depan.
06:05
And during the break
140
350000
2000
Dan selama masa istirahat
06:07
there would be a snack
141
352000
2000
akan ada makanan ringan
06:09
and you could choose bananas or chocolate.
142
354000
2000
dan Anda boleh memilih antara pisang atau coklat.
06:11
How many of you think you would like to have bananas
143
356000
3000
Berapa banyak dari Anda yang ingin memilih pisang
06:14
during this hypothetical TED event next week?
144
359000
2000
dalam acara TED khayalan minggu depan?
06:16
Who would go for bananas?
145
361000
2000
Siapa yang memilih pisang?
06:18
Wonderful.
146
363000
2000
Luar biasa.
06:20
I predict scientifically
147
365000
2000
Saya perkirakan secara ilmiah
06:22
74 percent of you will go for bananas.
148
367000
3000
74 persen dari Anda akan memilih pisang.
06:25
Well that's at least what one wonderful study predicted.
149
370000
4000
Setidaknya itulah yang diperkirakan oleh salah satu kajian yang luar biasa.
06:30
And then count down the days
150
375000
3000
Lalu saat harinya semakin dekat
06:33
and see what people ended up eating.
151
378000
4000
lihatlah apa yang akhirnya dimakan orang-orang.
06:38
The same people that imagined themselves
152
383000
3000
Orang yang sama yang membayangkan dirinya
06:41
eating the bananas
153
386000
2000
akan makan pisang
06:43
ended up eating chocolates
154
388000
2000
akhirnya seminggu kemdian
06:45
a week later.
155
390000
2000
akan makan coklat.
06:47
Self-control
156
392000
2000
Pengendalian diri
06:49
is not a problem in the future.
157
394000
3000
bukanlah masalah masa depan.
06:52
It's only a problem now
158
397000
2000
Itu adalah masalah saat ini
06:54
when the chocolate is next to us.
159
399000
4000
saat coklat itu ada di depan kita.
06:58
What does it have to do with time and savings,
160
403000
3000
Lalu apa hubungannya dengan waktu dan menabung,
07:01
this issue of immediate gratification?
161
406000
3000
tentang masalah kepuasan sesaat ini?
07:04
Or as some economists call it, present bias.
162
409000
4000
Atau beberapa ekonom mengatakannya, prasangka masa kini.
07:08
We think about saving. We know we should be saving.
163
413000
2000
Kita berpikir untuk menabung. Kita tahu kita harus menabung.
07:10
We know we'll do it next year, but today let us go and spend.
164
415000
3000
Kita tahu kita akan mulai tahun depan, sekarang mari kita habiskan saja.
07:13
Christmas is coming,
165
418000
2000
Natal akan segera tiba,
07:15
we might as well buy a lot of gifts for everyone we know.
166
420000
3000
kita lebih baik membeli banyak hadiah untuk semua orang yang kita kenal.
07:18
So this issue of present bias
167
423000
4000
Jadi masalah prasangka masa kini itu
07:22
causes us to think about saving,
168
427000
2000
menyebabkan kita berpikir untuk menabung
07:24
but end up spending.
169
429000
2000
namun akhirnya kita menghabiskannya.
07:26
Let me now talk
170
431000
2000
Kini mari kita bicara
07:28
about another behavioral obstacle to saving
171
433000
2000
tentang rintangan perilaku yang lai untuk menabung
07:30
having to do with inertia.
172
435000
2000
yang berhubungan dengan kelembaman.
07:32
But again, a little diversion
173
437000
2000
Kembali, sedikit peralihan
07:34
to the topic of organ donation.
174
439000
3000
ke masalah donor organ.
07:37
Wonderful study comparing different countries.
175
442000
3000
Ada kajian luar biasa yang membandingkan negara-negara berbeda.
07:40
We're going to look at two similar countries,
176
445000
3000
Kita akan melihat pada dua negara yang serupa,
07:43
Germany and Austria.
177
448000
3000
Jerman dan Austria.
07:46
And in Germany,
178
451000
2000
Di Jerman
07:48
if you would like to donate your organs --
179
453000
2000
jika Anda ingin mendonorkan organ Anda --
07:50
God forbid something really bad
180
455000
2000
Tuhan tidak akan mengijinkan ada hal buruk
07:52
happens to you --
181
457000
2000
akan terjadi pada Anda --
07:54
when you get your driving license or an I.D.,
182
459000
3000
saat Anda mendapatkan SIM atau KTP,
07:57
you check the box saying,
183
462000
2000
Anda mencentang kotak bertuliskan,
07:59
"I would like to donate my organs."
184
464000
2000
"Saya ingin mendonorkan organ saya."
08:01
Not many people like checking boxes.
185
466000
2000
Tidak banyak orang suka mencentang.
08:03
It takes effort. You need to think.
186
468000
2000
Hal itu memerlukan usaha. Anda harus berpikir.
08:05
Twelve percent do.
187
470000
3000
12 persen mencentangnya.
08:08
Austria, a neighboring country,
188
473000
3000
Austria, negara tetangganya,
08:11
slightly similar, slightly different.
189
476000
2000
cukup sama, cukup berbeda.
08:13
What's the difference?
190
478000
2000
Apa perbedaannya?
08:15
Well, you still have choice.
191
480000
2000
Anda masih memiliki pilihan.
08:17
You will decide
192
482000
2000
Anda memilih
08:19
whether you want to donate your organs or not.
193
484000
3000
apakah Anda ingin mendonorkan organ Anda atau tidak.
08:22
But when you get your driving license,
194
487000
2000
Namun saat Anda mendapat SIM,
08:24
you check the box
195
489000
2000
Anda mencentang kotak itu
08:26
if you do not want to donate your organ.
196
491000
4000
jika Anda tidak ingin mendonorkan organ Anda.
08:30
Nobody checks boxes.
197
495000
2000
Tidak ada yang mencentang kotak itu.
08:32
That's kind of too much effort.
198
497000
2000
Itu terlalu berat.
08:34
One percent check the box. The rest do nothing.
199
499000
3000
Satu persen mencentangnya. Sisanya tidak melakukan apa-apa.
08:37
Doing nothing is very common.
200
502000
2000
Tidak melakukan apa-apa itu biasa.
08:39
Not many people check boxes.
201
504000
3000
Tidak banyak orang mencentang kotaknya.
08:42
What are the implications
202
507000
2000
Lalu apa akibatnya
08:44
to saving lives
203
509000
2000
dalam menyelamatkan jiwa
08:46
and having organs available?
204
511000
3000
dan ketersediaan organ tubuh?
08:49
In Germany, 12 percent check the box.
205
514000
2000
Di Jerman, 12 persen mencentang kotak itu.
08:51
Twelve percent are organ donors.
206
516000
3000
12 persen adalah donor organ.
08:54
Huge shortage of organs,
207
519000
2000
Jumlahnya benar-benar kurang.
08:56
God forbid, if you need one.
208
521000
2000
Tuhan tidak akan membiarkan ini terjadi, namun jika
08:58
In Austria, again, nobody checks the box.
209
523000
3000
Anda memerlukan organ, di Austria, tidak ada yang mencentang.
09:01
Therefore, 99 percent of people
210
526000
3000
Karena itu, 99 persennya
09:04
are organ donors.
211
529000
2000
adalah donor organ.
09:06
Inertia, lack of action.
212
531000
2000
Kelembaman, kurangnya usaha.
09:08
What is the default setting
213
533000
2000
Apa standarnya
09:10
if people do nothing,
214
535000
2000
jika orang tidak melakukan apapun,
09:12
if they keep procrastinating, if they don't check the boxes?
215
537000
3000
jika mereka tetap menunda, jika mereka tidak mencentang kotaknya?
09:15
Very powerful.
216
540000
2000
Sangat luar biasa.
09:17
We're going to talk
217
542000
2000
Kita akan berbicara
09:19
about what happens if people are overwhelmed and scared
218
544000
4000
tentang apa yang terjadi jika orang bingung dan takut
09:23
to make their 401(k) choices.
219
548000
3000
untuk memilih menabung dalam rencana 401(k).
09:26
Are we going to make them automatically join the plan,
220
551000
3000
Apakah kita akan menyuruh mereka bergabung secara otomatis
09:29
or are they going to be left out?
221
554000
2000
ataukah mereka akan ditinggalkan?
09:31
In too many 401(k) plans,
222
556000
3000
Pada kebanyakan rencana 401(k),
09:34
if people do nothing,
223
559000
2000
jika orang tidak melakukan apapun
09:36
it means they're not saving for retirement,
224
561000
3000
berarti mereka tidak menyimpan untuk masa pensiun,
09:39
if they don't check the box.
225
564000
2000
jika mereka tidak mencentang kotaknya.
09:41
And checking the box takes effort.
226
566000
3000
Dan mencentang kotak itu perlu usaha.
09:44
So we've chatted about a couple of behavioral challenges.
227
569000
3000
Jadi kita berbicara tentang beberapa tantangan perilaku.
09:47
One more before we flip the challenges into solutions,
228
572000
3000
Satu lagi sebelum ktia membalikkan tantangan menjadi jalan keluar
09:50
having to do with monkeys and apples.
229
575000
2000
sehubungan dengan monyet dan apel.
09:52
No, no, no, this is a real study
230
577000
2000
Tidak, tidak, ini kajian sungguhan
09:54
and it's got a lot to do with behavioral economics.
231
579000
4000
dan sangat berhubungan dengan perilaku ekonomi.
09:58
One group of monkeys gets an apple, they're pretty happy.
232
583000
3000
Sekelompok monyet mendapat apel, mereka cukup senang.
10:01
The other group gets two apples, one is taken away.
233
586000
2000
Kelompok lainnya mendapat 2 apel, lalu satu apel diambil.
10:03
They still have an apple left.
234
588000
2000
Mereka masih memiliki satu apel.
10:05
They're really mad.
235
590000
3000
Mereka menjadi marah.
10:08
Why have you taken our apple?
236
593000
3000
Mengapa Anda mengambil apel saya?
10:11
This is the notion of loss aversion.
237
596000
3000
Inilah gagasan tentang rasa benci akan kehilangan.
10:14
We hate losing stuff,
238
599000
2000
Kita benci jika kehilangan
10:16
even if it doesn't mean a lot of risk.
239
601000
3000
walaupun itu bukan berarti ada resiko besar.
10:19
You would hate to go to the ATM,
240
604000
3000
Anda tidak akan suka jika pergi ke ATM
10:22
take out 100 dollars
241
607000
2000
mengambil 100 dolar
10:24
and notice that you lost one of those $20 bills.
242
609000
2000
dan menyadari bahwa selembar uang 20 dolar hilang.
10:26
It's very painful,
243
611000
2000
Sangat menyakitkan
10:28
even though it doesn't mean anything.
244
613000
2000
walaupun itu tidak berarti apa-apa.
10:30
Those 20 dollars might have been a quick lunch.
245
615000
4000
20 dolar itu bisa jadi hanya untuk makan siang.
10:34
So this notion of loss aversion
246
619000
4000
Jadi gagasan tentang rasa benci akan kehilangan
10:38
kicks in when it comes to savings too,
247
623000
3000
juga muncul sehubungan dengan menabung
10:41
because people, mentally
248
626000
2000
karena orang-orang, secara mental,
10:43
and emotionally and intuitively
249
628000
3000
emosional, dan intuitif
10:46
frame savings as a loss
250
631000
2000
menganggap menabung sebagai kehilangan
10:48
because I have to cut my spending.
251
633000
3000
karena saya harus mengurangi pengeluaran.
10:51
So we talked about
252
636000
2000
Jadi di sini kita berbicara
10:53
all sorts of behavioral challenges
253
638000
2000
tentang berbagai macam tantangan perilaku
10:55
having to do with savings eventually.
254
640000
4000
yang berhubungan dengan menabung.
10:59
Whether you think about immediate gratification,
255
644000
3000
Baik Anda berpikir mengenai kepuasan sesaat,
11:02
and the chocolates versus bananas,
256
647000
3000
dan coklat versus pisang,
11:05
it's just painful to save now.
257
650000
3000
terasa menyakitkan untuk menabung.
11:08
It's a lot more fun
258
653000
2000
Jauh lebih menyenangkan
11:10
to spend now.
259
655000
2000
untuk menghabiskannya.
11:12
We talked about inertia and organ donations
260
657000
3000
Kita berbicara mengenai kelembaman dan donor organ
11:15
and checking the box.
261
660000
2000
dan mencentang kotak itu.
11:17
If people have to check a lot of boxes
262
662000
2000
Jika orang-orang harus mencentang banyak kotak
11:19
to join a 401(k) plan,
263
664000
2000
untuk bergabung dengan rencana 401k,
11:21
they're going to keep procrastinating
264
666000
2000
mereka akan terus menunda
11:23
and not join.
265
668000
2000
dan tidak akan bergabung.
11:25
And last, we talked about loss aversion,
266
670000
2000
Akhirnya, kita berbicara mengenai rasa benci akan kehilangan
11:27
and the monkeys and the apples.
267
672000
2000
dengan monyet dan apelnya.
11:29
If people frame mentally
268
674000
3000
Jika orang-orang secara mental menganggap
11:32
saving for retirement as a loss,
269
677000
3000
menabung untuk masa pensiun adalah suatu kehilangan,
11:35
they're not going to be saving for retirement.
270
680000
3000
mereka tidak akan menabung untuk masa pensiun.
11:38
So we've got these challenges,
271
683000
2000
Jadi ada tantangan-tantangan ini,
11:40
and what Richard Thaler and I
272
685000
2000
dan apa yang membuat saya dan Richard Thaler
11:42
were always fascinated by --
273
687000
2000
kagum adalah --
11:44
take behavioral finance,
274
689000
2000
ambillah perilaku keuangan
11:46
make it behavioral finance on steroids
275
691000
2000
buatlah menjadi perilaku keuangan pada steroid
11:48
or behavioral finance 2.0
276
693000
2000
atau perilaku keuangan 2.0
11:50
or behavioral finance in action --
277
695000
2000
atau perilaku keuangan beraksi --
11:52
flip the challenges into solutions.
278
697000
4000
balikkan tantangan itu menjadi jalan keluar.
11:56
And we came up with an embarrassingly simple solution
279
701000
3000
Dan kami mendapat jalan keluar yang sangat mudah
11:59
called Save More, not today, Tomorrow.
280
704000
4000
yaitu Menabung Lebih Banyak, tidak hari ini, Esok.
12:03
How is it going to solve the challenges
281
708000
2000
Bagaimana hal ini akan menyelesaikan tantangan
12:05
we chatted about?
282
710000
2000
yang kita bicarakan ini?
12:07
If you think about the problem
283
712000
2000
Jika Anda berpikir tentang
12:09
of bananas versus chocolates,
284
714000
2000
pisang versus coklat,
12:11
we think we're going to eat bananas next week.
285
716000
3000
kita berpikir kita akan makan pisang minggu depan.
12:14
We think we're going to save more next year.
286
719000
3000
Kita berpikir kita akan lebih banyak menabung tahun depan.
12:17
Save More Tomorrow
287
722000
3000
Menabung Lebih Banyak di Esok hari
12:20
invites employees
288
725000
2000
mengundang para pegawai
12:22
to save more maybe next year --
289
727000
2000
untuk lebih banyak menabung tahun depan --
12:24
sometime in the future
290
729000
2000
suatu saat di masa depan
12:26
when we can imagine ourselves
291
731000
2000
di mana kita bisa membayangkan diri kita
12:28
eating bananas,
292
733000
2000
makan pisang,
12:30
volunteering more in the community,
293
735000
2000
lebih banyak menjadi relawan bagi masyarakat,
12:32
exercising more and doing all the right things on the planet.
294
737000
4000
lebih banyak berolah raga dan melakukan hal yang baik bagi Bumi ini.
12:36
Now we also talked about checking the box
295
741000
3000
Kini kita juga berbicara mengenai mencentang kotak itu
12:39
and the difficulty of taking action.
296
744000
3000
dan sulitnya mengambil tindakan.
12:42
Save More Tomorrow
297
747000
2000
Menabung Lebih Banyak di Esok hari
12:44
makes it easy.
298
749000
2000
membuatnya mudah.
12:46
It's an autopilot.
299
751000
2000
Sebuah autopilot.
12:48
Once you tell me you would like to save more in the future,
300
753000
4000
Sekali Anda mengatakan Anda ingin menabung lebih banyak di masa depan
12:52
let's say every January
301
757000
2000
katakanlah di bulan Januari,
12:54
you're going to be saving more automatically
302
759000
3000
secara otomatis Anda akan menabung lebih banyak
12:57
and it's going to go away from your paycheck to the 401(k) plan
303
762000
3000
dan tabungan itu akan hilang dari gaji Anda ke rencana 401(k)
13:00
before you see it, before you touch it,
304
765000
2000
sebelum Anda melihat atau menyentuhnya,
13:02
before you get the issue
305
767000
2000
sebelum Anda mendapat masalah
13:04
of immediate gratification.
306
769000
3000
akan kepuasan sesaat.,
13:07
But what are we going to do about the monkeys
307
772000
3000
Namun apa hubungannya dengan monyet
13:10
and loss aversion?
308
775000
2000
dan rasa benci akan kehilangan?
13:12
Next January comes
309
777000
2000
Bulan Januari datang
13:14
and people might feel that if they save more,
310
779000
2000
dan orang-orang mungkin akan merasa harus lebih banyak menabung,
13:16
they have to spend less, and that's painful.
311
781000
3000
mereka harus mengurangi pengeluaran, dan itu menyakitkan.
13:20
Well, maybe it shouldn't be just January.
312
785000
2000
Begini, mungkin itu tidak harus Januari.
13:22
Maybe we should make people save more
313
787000
3000
Mungkin kita harus membuat orang menabung lebih banyak
13:25
when they make more money.
314
790000
3000
saat pemasukan mereka lebih banyak.
13:28
That way, when they make more money, when they get a pay raise,
315
793000
3000
Dengan itu, saat pemasukan mereka lebih banyak, saat mereka menerima kenaikan gaji
13:31
they don't have to cut their spending.
316
796000
4000
mereka tidak perlu mengurangi pengeluaran.
13:35
They take a little bit
317
800000
2000
Mereka mengambil sedikit
13:37
of the increase in the paycheck home
318
802000
2000
dari kenaikan gaji itu
13:39
and spend more --
319
804000
2000
dan menghabiskan lebih banyak --
13:41
take a little bit of the increase
320
806000
2000
mengambil sedikit dari kenaikan gaji itu
13:43
and put it in a 401(k) plan.
321
808000
2000
dan memasukkannya ke dalam rencana 401(k).
13:45
So that is the program,
322
810000
2000
Jadi itulah programnya,
13:47
embarrassingly simple,
323
812000
2000
sangat mudah,
13:49
but as we're going to see,
324
814000
2000
namun seperti yang akan kita lihat,
13:51
extremely powerful.
325
816000
2000
sangat manjur.
13:53
We first implemented it,
326
818000
2000
Pertama kali kami menerapkannya,
13:55
Richard Thaler and I,
327
820000
2000
saya bersama Richard Thaler
13:57
back in 1998.
328
822000
3000
pada tahun 1998.
14:00
Mid-sized company in the Midwest,
329
825000
3000
Pada usaha menengah di bagian Barat-Tengah,
14:03
blue collar employees
330
828000
2000
pegawai rendahannya
14:05
struggling to pay their bills
331
830000
2000
sudah kesulitan untuk membayar tagihan mereka,
14:07
repeatedly told us
332
832000
2000
mereka mengatakan berulang-ulang
14:09
they cannot save more right away.
333
834000
3000
mereka tidak dapat menabung lebih banyak.
14:12
Saving more today is not an option.
334
837000
3000
Menabung lebih banyak bukanlah pilihan.
14:15
We invited them to save
335
840000
2000
Kami mengundang mereka untuk menabung
14:17
three percentage points more
336
842000
3000
3 persen lebih banyak
14:20
every time they get a pay raise.
337
845000
3000
setiap kali mereka menerima kenaikan gaji.
14:23
And here are the results.
338
848000
3000
Dan inilah hasilnya.
14:26
We're seeing here a three and a half-year period,
339
851000
2000
Kita melihat selama tiga setengah tahun,
14:28
four pay raises,
340
853000
2000
empat kali kenaikan gaji,
14:30
people who were struggling to save,
341
855000
2000
orang-orang yang kesulitan untuk menabung,
14:32
were saving three percent of their paycheck,
342
857000
2000
menabung 3 persen dari gaji mereka,
14:34
three and a half years later
343
859000
2000
tiga setengah tahun kemudian,
14:36
saving almost four times as much,
344
861000
3000
mereka menabung hampir 4 kali lebih banyak,
14:39
almost 14 percent.
345
864000
3000
hampir 14 persen.
14:42
And there's shoes and bicycles
346
867000
2000
Dan muncullah sepatu dan sepeda
14:44
and things on this chart
347
869000
2000
dan benda-benda dalam grafik ini
14:46
because I don't want to just throw numbers
348
871000
2000
karena saya tidak ingin hanya menyebutkan angka
14:48
in a vacuum.
349
873000
2000
yang kosong.
14:50
I want, really, to think about the fact
350
875000
3000
Saya benar-benar ingin berpikir tentang kenyataan
14:53
that saving four times more
351
878000
2000
bahwa menabung empat kali lebih banyak
14:55
is a huge difference
352
880000
2000
membuat perbedaan besar
14:57
in terms of the lifestyle
353
882000
2000
dalam hal gaya hidup
14:59
that people will be able to afford.
354
884000
2000
akan apa yang mampu dibeli orang-orang ini.
15:01
It's real.
355
886000
2000
Ini sungguhan.
15:03
It's not just numbers on a piece of paper.
356
888000
3000
Ini bukan hanya angka di atas kertas.
15:06
Whereas with saving three percent,
357
891000
2000
Jika mereka menabung 3 persen,
15:08
people might have to add nice sneakers
358
893000
2000
mungkin mereka dapat membeli sandal yang bagus
15:10
so they can walk,
359
895000
2000
untuk dapat bepergian,
15:12
because they won't be able to afford anything else,
360
897000
4000
karena mereka tidak akan mampu membeli apa-apa lagi.
15:16
when they save 14 percent
361
901000
2000
saat mereka menabung 14 persen
15:18
they might be able to maybe have nice dress shoes
362
903000
3000
mereka mungkin dapat membeli sepatu resmi yang bagus
15:21
to walk to the car to drive.
363
906000
3000
untuk berjalan ke mobil dan mengendarainya.
15:24
This is a real difference.
364
909000
2000
Itu adalah perbedaan besar.
15:26
By now, about 60 percent of the large companies
365
911000
5000
Kini sekitar 60 persen dari perusahaan besar
15:31
actually have programs like this in place.
366
916000
3000
sebenarnya memiliki program seperti ini.
15:34
It's been part of the Pension Protection Act.
367
919000
3000
Hal ini telah menjadi bagian dari Undang-Undang Perlindungan Pensiun.
15:37
And needless to say that Thaler and I
368
922000
2000
Dan tanpa perlu dikatakan lagi, saya dan Thaler
15:39
have been blessed to be part of this program
369
924000
3000
merasa sangat diberkati bisa menjadi bagian dari program ini
15:42
and make a difference.
370
927000
2000
dan membuat perbedaan.
15:44
Let me wrap
371
929000
2000
Saya akan merangkum
15:46
with two key messages.
372
931000
3000
dengan dua pesan utama.
15:49
One is behavioral finance
373
934000
3000
Pertama, perilaku keuangan
15:52
is extremely powerful.
374
937000
3000
sangatlah kuat.
15:55
This is just one example.
375
940000
3000
Ini hanya salah satu contohnya.
15:58
Message two
376
943000
2000
Kedua
16:00
is there's still a lot to do.
377
945000
2000
masih banyak yang harus dilakukan.
16:02
This is really the tip of the iceberg.
378
947000
3000
Ini benar-benar hanya puncak dari gunung es.
16:05
If you think about people and mortgages
379
950000
3000
Jika Anda berpikir tentang orang-orang dan angsuran,
16:08
and buying houses and then not being able to pay for it,
380
953000
3000
orang membeli rumah dan tidak mampu membayarnya,
16:11
we need to think about that.
381
956000
2000
kita harus berpikir akan hal itu.
16:13
If you're thinking about people taking too much risk
382
958000
3000
Jika Anda berpikir tentang orang-orang terlalu mengambil resiko
16:16
and not understanding how much risk they're taking
383
961000
3000
dan tidak paham berapa banyak resiko yang mereka ambil
16:19
or taking too little risk,
384
964000
2000
atau terlalu sedikit mengambil resiko,
16:21
we need to think about that.
385
966000
2000
kita perlu memikirkan akan hal ini.
16:23
If you think about people spending a thousand dollars a year
386
968000
3000
Jika Anda memikirkan orang-orang yang menghabiskan 1.000 dolar per tahun
16:26
on lottery tickets,
387
971000
2000
untuk lotre,
16:28
we need to think about that.
388
973000
2000
kita perlu memikirkan hal itu.
16:30
The average actually,
389
975000
2000
Sebenarnya secara rata-rata
16:32
the record is in Singapore.
390
977000
2000
rekornya dipegang oleh Singapura.
16:34
The average household
391
979000
2000
Rata-rata rumah tangga
16:36
spends $4,000 a year on lottery tickets.
392
981000
3000
menghabiskan 4.000 dolar per tahun untuk lotre.
16:39
We've got a lot to do,
393
984000
2000
Ada banyak yang harus kita lakukan
16:41
a lot to solve,
394
986000
2000
yang harus kita pecahkan
16:43
also in the retirement area
395
988000
3000
dan juga tentang pensiun
16:46
when it comes to what people do with their money
396
991000
2000
sehubungan dengan apa yang akan dilakukan orang-orang dengan uangnya
16:48
after retirement.
397
993000
2000
setelah pensiun.
16:50
One last question:
398
995000
2000
Pertanyaan terakhir:
16:52
How many of you feel comfortable
399
997000
3000
Berapa banyak dari Anda yang merasa nyaman
16:55
that as you're planning for retirement
400
1000000
2000
saat merencanakan pensiun
16:57
you have a really solid plan
401
1002000
3000
Anda memiliki rencana yang matang
17:00
when you're going to retire,
402
1005000
2000
akan kapan Anda akan pensiun,
17:02
when you're going to claim Social Security benefits,
403
1007000
3000
kapan Anda akan meminta tunjangan Keamanan Sosial,
17:05
what lifestyle to expect,
404
1010000
2000
gaya hidup apa yang Anda inginkan,
17:07
how much to spend every month
405
1012000
2000
berapa banyak yang Anda habiskan setiap bulan
17:09
so you're not going to run out of money?
406
1014000
2000
sehingga Anda tidak akan kehabisan uang?
17:11
How many of you feel you have a solid plan for the future
407
1016000
3000
Berapa banyak dari Anda yang merasa memiliki rencana yang matang untuk masa depan
17:14
when it comes to post-retirement decisions.
408
1019000
4000
sehubungan dengan keputusan setelah pensiun.
17:19
One, two, three, four.
409
1024000
3000
Satu, dua, tiga, empat.
17:22
Less than three percent
410
1027000
2000
Kurang dari tiga persen
17:24
of a very sophisticated audience.
411
1029000
2000
dari penonton yang sangat hebat.
17:26
Behavioral finance has a long way.
412
1031000
3000
Perjalanan perilaku keuangan masih panjang.
17:29
There's a lot of opportunities
413
1034000
2000
Ada banyak kesempatan
17:31
to make it powerful again and again and again.
414
1036000
4000
untuk kembali membuatnya semakin kuat.
17:35
Thank you.
415
1040000
2000
Terima kasih.
17:37
(Applause)
416
1042000
2000
(Tepuk tangan)
ABOUT THE SPEAKER
Shlomo Benartzi - EconomistShlomo Benartzi uses behavioral economics to study how and why we plan well for the future (or fail to), and uses that to develop new programs to encourage saving for retirement.
Why you should listen
Shlomo Benartzi studies behavioral finance with a special interest in personal finance. He is co-founder of the Behavioral Finance Forum (www.behavioralfinanceforum.com), a collective of 40 prominent academics and 40 major financial institutions from around the globe. The Forum helps consumers make better financial decisions by fostering collaborative research efforts between academics and industry leaders.
Benartzi’s most significant research contribution is the development of Save More Tomorrow™ (SMarT), a behavioral prescription designed to help employees increase their savings rates gradually over time.
Shlomo Benartzi | Speaker | TED.com