TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Shivani Siroya: Un crédit malin pour les personnes n'ayant pas (encore) d'historique de crédit
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La confiance : comment la mériter ? Les banques utilisent les cotes de crédit pour déterminer si vous êtes digne de confiance mais il y a 2,5 milliards de personnes dans le monde qui n'en ont pas -- et qui ne peuvent obtenir de crédit pour lancer leur entreprise, acheter une maison ou améliorer leurs conditions de vie. Écoutez comment Shivani Siroya, une TED Fellow, débloque un pouvoir d'achat d'inexploité dans le monde en voie de développement grâce à InVenture, une start-up qui utilise les données mobiles pour construire une identité financière. « Avec quelque chose d'aussi simple qu'une cote de crédit, dit Siroya, nous donnons aux gens le pouvoir de construire leur propre avenir. »
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
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00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Qu'avez-vous besoin de
savoir sur quelqu'un
savoir sur quelqu'un
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
avant d'estimer pouvoir
leur prêter de l'argent ?
leur prêter de l'argent ?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Supposez que vous vouliez
prêter 1 000 dollars
prêter 1 000 dollars
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
à la personne assise
deux rangs derrière vous.
deux rangs derrière vous.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
Qu'auriez-vous besoin de savoir sur elle
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
avant de vous sentir à l'aise ?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Peu avant ses 40 ans, ma mère est
partie d'Inde pour venir aux États-Unis.
partie d'Inde pour venir aux États-Unis.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Elle est médecin à Brooklyn
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
et des amis et voisins viennent souvent
la voir pour des services de santé,
la voir pour des services de santé,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
qu'ils puissent payer
immédiatement ou non.
immédiatement ou non.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Je me souviens d'avoir
croisé ses patients à l'épicerie
croisé ses patients à l'épicerie
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
ou dans la rue,
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
parfois ils venaient lui payer
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
pour d'anciens rendez-vous.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Elle les remerciait
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
et prenait des nouvelles
de leur famille et leur santé.
de leur famille et leur santé.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Elle leur faisait crédit
car elle avait confiance en eux.
car elle avait confiance en eux.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
La plupart d'entre nous
sommes comme ma mère.
sommes comme ma mère.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Nous ferions crédit
à quelqu'un que nous connaissons
à quelqu'un que nous connaissons
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
ou vivant près de chez nous.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Mais la majorité d'entre nous
ne ferait pas crédit à un inconnu
ne ferait pas crédit à un inconnu
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
à moins de les connaître un petit peu.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
Les banques, les sociétés de crédit,
et autres institutions financières
et autres institutions financières
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
ne nous connaissent pas personnellement
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
mais ont un moyen de
nous faire confiance :
nous faire confiance :
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
nos cotes de crédit.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Nos cotes de crédit ont été créées
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
grâce à une analyse de nos données
publiques de crédit à la consommation.
publiques de crédit à la consommation.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Grâce à elles,
nous avons un accès facile
nous avons un accès facile
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
aux biens et services
dont nous avons besoin :
dont nous avons besoin :
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
de l'électricité à l'achat d'une maison
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
ou la prise de risque
en créant une entreprise.
en créant une entreprise.
01:41
But ...
32
89561
1161
Mais...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
il y a 2,5 milliards de personnes
dans le monde
dans le monde
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
qui n'ont pas de cote de crédit.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
C'est un tiers de la population mondiale.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Ils n'ont pas de cote
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
car il n'y a aucun
dossier public officiel sur eux --
dossier public officiel sur eux --
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
pas de comptes bancaires,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
pas d'historiques de crédit
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
et pas de numéro de sécurité sociale.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
Et parce qu'ils n'ont pas de cote,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
ils n'ont pas accès au crédit
ou autres produits financiers
ou autres produits financiers
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
qui peuvent améliorer leur vie.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
On ne leur fait pas confiance.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Nous voulions donc trouver
un moyen d'instaurer la confiance
un moyen d'instaurer la confiance
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
et permettre un accès financier
à ces 2,5 milliards de personnes.
à ces 2,5 milliards de personnes.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Nous avons créé une application mobile
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
qui établit une cote de crédit pour eux
grâce à leurs données mobiles.
grâce à leurs données mobiles.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Actuellement, il y a plus d'un milliard
de smartphones sur les marchés émergents.
de smartphones sur les marchés émergents.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
Leur utilisation est
la même que la nôtre :
la même que la nôtre :
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
l'envoi de SMS à leurs amis,
la recherche de lieux,
la recherche de lieux,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
la navigation sur Internet
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
et même des transactions financières.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Au fil du temps, ces données
sont sauvegardées sur nos téléphones
sont sauvegardées sur nos téléphones
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
et dressent un tableau précis
de la vie d'une personne.
de la vie d'une personne.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Nos clients nous donnent
accès à ces données
accès à ces données
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
et nous les capturons
via notre application mobile.
via notre application mobile.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Cela nous aide à connaître
la capacité à payer
la capacité à payer
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
de personnes comme Jenipher,
une entrepreneuse à Nairobi.
une entrepreneuse à Nairobi.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Jenipher a 65 ans et, pendant des années,
elle a dirigé un stand de nourriture
elle a dirigé un stand de nourriture
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
dans le quartier des affaires.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Elle a trois fils qui vont
dans une école professionnelle
dans une école professionnelle
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
et elle dirige aussi le chama local,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
un groupe d'épargne.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
Le stand de Jenipher se porte bien.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Elle gagne juste assez d'argent
chaque jour pour couvrir ses dépenses.
chaque jour pour couvrir ses dépenses.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Mais elle n'a pas de sécurité financière.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Une urgence pourrait
la contraindre à s'endetter.
la contraindre à s'endetter.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
Elle n'a pas de revenu discrétionnaire
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
pour améliorer
le mode de vie de sa famille,
le mode de vie de sa famille,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
en cas d'urgence
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
ou pour investir dans
l'expansion de son entreprise.
l'expansion de son entreprise.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Si Jenipher veut du crédit,
ses options sont limitées.
ses options sont limitées.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
Elle peut avoir un microcrédit
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
mais devrait réunir un groupe
pouvant témoigner de sa crédibilité.
pouvant témoigner de sa crédibilité.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
Et le crédit ne serait pas assez important
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
pour avoir un réel impact sur son affaire,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
elle obtiendrait environ 150 dollars.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Il reste encore les usuriers
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
mais les taux d'intérêt
sont de plus de 300%,
sont de plus de 300%,
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
c'est financièrement risqué.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
Et parce que Jenipher n'a pas
de garanties ou d'historique de crédit,
de garanties ou d'historique de crédit,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
elle ne peut pas aller dans une banque
et demander un prêt professionnel.
et demander un prêt professionnel.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Mais un jour,
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
le fils de Jenipher l'a convaincue
de télécharger notre application
de télécharger notre application
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
et de demander un crédit.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Jenipher a répondu
à quelques questions par téléphone
à quelques questions par téléphone
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
et nous a donné accès à quelques
données clés sur son appareil.
données clés sur son appareil.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
Voici ce que nous avons vu.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Les mauvaises nouvelles d'abord.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
Jenipher avait peu d'épargne
et aucun historique de crédit.
et aucun historique de crédit.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Ce sont des facteurs
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
qui, dans une banque traditionnelle,
sonneraient l'alarme.
sonneraient l'alarme.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Mais d'autres points de
son historique nous ont dressé
son historique nous ont dressé
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
un tableau bien plus précis
de son potentiel.
de son potentiel.
04:51
So for one,
96
279342
1151
Premièrement,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
elle appelait régulièrement
sa famille en Ouganda.
sa famille en Ouganda.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Il s'avère que les données montrent
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
une augmentation de 4%
dans les remboursements
dans les remboursements
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
des personnes communiquant
régulièrement avec quelques proches.
régulièrement avec quelques proches.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Nous voyions aussi
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
que bien qu'elle voyage beaucoup
au cours de la journée,
au cours de la journée,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
elle faisait toujours les mêmes trajets
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
et elle était soit à la maison
soit à son stand.
soit à son stand.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
Les données montrent une augmentation
de 6% dans les remboursements
de 6% dans les remboursements
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
de clients passant
la majorité de leur temps
la majorité de leur temps
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
dans les mêmes endroits.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Nous voyions aussi
qu'elle communiquait beaucoup
qu'elle communiquait beaucoup
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
avec de nombreuses personnes
au cours de la journée
au cours de la journée
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
et qu'elle avait
un réseau de soutien solide.
un réseau de soutien solide.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Nos données montrent
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
que les personnes communiquant
avec plus de 58 personnes
avec plus de 58 personnes
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
ont plus de chances
d'être de bons emprunteurs.
d'être de bons emprunteurs.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
Dans le cas de Jenipher,
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
elle communiquait
avec 89 individus différents,
avec 89 individus différents,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
ce qui entraîne une augmentation
de 9% dans les remboursements.
de 9% dans les remboursements.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Ce ne sont que quelques points
de données parmi les milliers
de données parmi les milliers
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
analysés pour connaître
la capacité à rembourser de quelqu'un.
la capacité à rembourser de quelqu'un.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Après avoir analysé
tous ces points de données,
tous ces points de données,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
nous avons pris le premier risque
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
de faire crédit à Jenipher.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Ce sont des données qu'on ne trouverait
pas sur des documents
pas sur des documents
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
ou sur un dossier financier officiel.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Mais cela instaure la confiance.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
En regardant au-delà des revenus,
on constate que les gens
issus de marchés émergents
issus de marchés émergents
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
qui, d'un premier coup d’œil,
semblent risqués et imprévisibles,
semblent risqués et imprévisibles,
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
sont en réalité enclines
et capables de rembourser.
et capables de rembourser.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Nos cotes de crédit nous ont aidés à
accorder plus de 200 000 crédits au Kenya,
accorder plus de 200 000 crédits au Kenya,
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
rien que l'année dernière.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
Et nos taux de remboursements
sont au-dessus de 90% --
sont au-dessus de 90% --
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
ce qui, au passage, correspond
aux taux des banques traditionnelles.
aux taux des banques traditionnelles.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Avec quelque chose d'aussi simple
qu'une cote de crédit,
qu'une cote de crédit,
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
nous donnons aux gens le pouvoir
de construire leur avenir.
de construire leur avenir.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Nos clients ont utilisé leurs crédits
pour des dépenses familiales,
pour des dépenses familiales,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
des urgences, des voyages
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
et des investissements
dans l'expansion de leurs affaires.
dans l'expansion de leurs affaires.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Ils bâtissent maintenant
de meilleures économies et communautés
de meilleures économies et communautés
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
où davantage de gens peuvent réussir.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
Au cours des deux années
d'utilisation de notre produit,
d'utilisation de notre produit,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Jenipher a augmenté son épargne de 60%.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Elle a aussi lancé
deux autres stands de nourriture
deux autres stands de nourriture
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
et planifie l'ouverture
de son propre restaurant.
de son propre restaurant.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Elle demande un petit prêt professionnel
dans une banque commerciale
dans une banque commerciale
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
car elle a l'historique de crédit
prouvant qu'elle le mérite.
prouvant qu'elle le mérite.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
J'ai vu Jenipher à Nairobi
la semaine dernière
la semaine dernière
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
et elle m'a dit qu'elle avait
hâte de se lancer.
hâte de se lancer.
07:40
She said,
148
448252
1288
Elle a dit :
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
« Seul mon fils a cru que j'y arriverais.
Je ne pensais pas que c'était pour moi. »
Je ne pensais pas que c'était pour moi. »
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Elle a vécu toute sa vie
en croyant qu'une partie du monde
lui était interdite.
lui était interdite.
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Notre travail est
d'ouvrir le monde à Jenipher
d'ouvrir le monde à Jenipher
et aux milliards de personnes qui,
comme elle, méritent notre confiance.
comme elle, méritent notre confiance.
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Merci.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Applaudissements)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com