TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Шивани Сироя: Умные займы для людей, у которых нет кредитной истории (пока)
Filmed:
Readability: 4.1
1,669,346 views
Доверие: как его завоевать? Банки при оценке благонадёжности опираются на кредитный рейтинг, но у более 2,5 миллиарда человек во всём мире его нет. Они не могут рассчитывать на кредиты, которые могли бы улучшить их жизнь. Послушайте, что стипендиат TED Шивани Сироя рассказывает о неучтённой покупательной способности в странах с развивающейся экономикой и о мобильном приложении InVenture, позволяющем построить кредитную историю «с нуля». «Это всего лишь кредитный рейтинг, — говорит Сироя. — Но он может изменить будущее людей к лучшему».
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Сколько вам нужно знать о человеке,
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
чтобы почувствовать себя готовым
одолжить ему денег?
одолжить ему денег?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Допустим, вы хотите
одолжить 1 000 долларов
одолжить 1 000 долларов
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
человеку, сидящему через два ряда от вас.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
Что вам нужно знать о нём
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
для собственного спокойствия?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Моя мама приехала в США из Индии,
когда ей было далеко за тридцать.
когда ей было далеко за тридцать.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Сейчас она — врач в Бруклине
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
и часто принимает друзей и соседей
для медицинской консультации,
для медицинской консультации,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
могут они сразу заплатить или нет.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Помню, как мы иногда сталкивались
с её пациентами в магазине
с её пациентами в магазине
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
или на улице,
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
и иногда они подходили и платили ей
за предыдущие визиты
за предыдущие визиты
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
прямо на месте.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Она благодарила их
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
и справлялась об их семьях и здоровье.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Она не требовала с них денег,
потому что доверяла.
потому что доверяла.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
Большинство людей похожи на неё.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Мы доверяем тем, кого знаем,
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
тем, кто живёт по соседству.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Но большинство, вероятно, никогда
не одолжит деньги незнакомцу,
не одолжит деньги незнакомцу,
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
пока не узнает о нём хоть что-то.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
Банки, кредитные компании,
другие финансовые учреждения
другие финансовые учреждения
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
не знают нас лично,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
но у них свой критерий доверия:
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
наш кредитный рейтинг.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Кредитный рейтинг создаётся
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
посредством обобщения и анализа информации
о наших потребительских кредитах.
о наших потребительских кредитах.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Благодаря этому рейтингу
мы легко получаем доступ
мы легко получаем доступ
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
ко всем желаемым товарам и услугам:
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
от электроснабжения
и покупки недвижимости
и покупки недвижимости
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
до открытия на свой страх и риск
собственного дела.
собственного дела.
01:41
But ...
32
89561
1161
Но...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
в мире 2,5 миллиарда человек
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
не имеют кредитного рейтинга.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
Это треть населения Земли.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
У них нет этой истории,
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
поскольку о них нет официальных записей:
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
нет банковских счетов,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
нет кредитных историй,
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
нет номеров социального страхования.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
У них нет кредитного рейтинга,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
им не доступно кредитование,
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
которое могло бы улучшить их жизнь.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Им не доверяют.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Мы хотели найти способ
установить доверительные отношения
установить доверительные отношения
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
и дать доступ к финансовым инструментам
двум с половиной миллиардам человек.
двум с половиной миллиардам человек.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Мы создали мобильное приложение,
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
которое формирует кредитный рейтинг
на основе мобильных данных.
на основе мобильных данных.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
В странах с формирующимся рынком
уже есть более миллиарда смартфонов.
уже есть более миллиарда смартфонов.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
Там люди пользуются смартфонами
так же, как мы.
так же, как мы.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Пишут друзьям,
прокладывают маршрут на карте,
прокладывают маршрут на карте,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
просматривают сайты,
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
они даже производят мобильные платежи.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Со временем эти данные
накапливаются в смартфонах,
накапливаются в смартфонах,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
и получается исчерпывающая картина
активности того или иного человека.
активности того или иного человека.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Клиенты предоставляют нам эти данные
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
через мобильное приложение.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Мы можем оценить кредитоспособность
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
таких людей, как Дженифер, владелицы
небольшого бизнеса в столице Кении.
небольшого бизнеса в столице Кении.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Дженифер 65 лет, несколько десятилетий
она владела продуктовым ларьком
она владела продуктовым ларьком
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
в центральном районе Найроби.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Она помогла трём сыновьям получить
профессиональное образование.
профессиональное образование.
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
К тому же она руководит местной «камой»,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
или сберегательной группой.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
Дела Дженифер идут хорошо.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Каждый день она выходит «в ноль».
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Но финансовой стабильности у неё нет.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Любой форс-мажор может
загнать её в долги.
загнать её в долги.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
У неё нет свободных денег,
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
чтобы повысить уровень жизни,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
сбережений на чёрный день
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
или инвестиционного капитала
для развития бизнеса.
для развития бизнеса.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Если ей будет нужен кредит,
то выбирать не приходится.
то выбирать не приходится.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
Она может получить микрозайм,
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
но ей нужно заручиться поддержкой
целой группы поручителей.
целой группы поручителей.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
И даже тогда полученные деньги
будут мизерными
будут мизерными
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
и не окажут существенной пользы её делу.
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
В среднем речь идёт о 150 долларах.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Конечно, всегда есть ростовщики.
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
Но при 300%-й кредитной ставке
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
финансовые риски очень велики.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
У Дженифер нет ни залогового обеспечения,
ни кредитной истории.
ни кредитной истории.
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
Она не может прийти в банк и взять кредит.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Но однажды
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
сын убедил Дженифер
установить наше приложение
установить наше приложение
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
и обратиться за ссудой.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Дженифер ответила через телефон
на несколько вопросов
на несколько вопросов
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
и предоставила нам доступ
к некоторым функциям своего смартфона.
к некоторым функциям своего смартфона.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
И вот что вышло.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Сначала о плохом.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
У Дженифер не было кредитной истории,
она почти ничего не сберегала.
она почти ничего не сберегала.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Из-за этих факторов
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
в традиционном банке
ей отказали бы в кредитовании.
ей отказали бы в кредитовании.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Но было в её финансовой истории и другое,
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
и мы смогли точнее оценить
её платёжеспособность.
её платёжеспособность.
04:51
So for one,
96
279342
1151
Во-первых,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
мы увидели, что она регулярно звонила
родственникам в Уганду.
родственникам в Уганду.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Согласно статистике,
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
те, кто регулярно общается
с несколькими близкими людьми,
с несколькими близкими людьми,
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
погашают задолженности на 4% лучше.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Также мы выяснили,
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
что хотя она много была в разъездах
в течение дня,
в течение дня,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
в её перемещениях наблюдалась
закономерность.
закономерность.
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
Она в основном находилась дома
или в своём продуктовом ларьке.
или в своём продуктовом ларьке.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
А статистически, те, кто проявляет
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
постоянство в выборе места пребывания,
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
платят на 6% успешнее.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Мы также увидели, что за день
она много общалась
она много общалась
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
с разными людьми
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
и у неё была сильная «группа поддержки».
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Наши исследования показывают,
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
что те, кто поддерживают
более 58 разных контактов,
более 58 разных контактов,
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
чаще бывают хорошими заёмщиками.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
В случае Дженифер
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
таких контактов было 89,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
что говорило о 9%-м увеличении выплат.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Это лишь некоторые
из тысяч единиц информации,
из тысяч единиц информации,
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
которые мы учитываем
при оценке кредитоспособности.
при оценке кредитоспособности.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Проанализировав весь этот
массив информации,
массив информации,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
мы рискнули
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
и выдали Дженифер кредит.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
В документах, финансовых или иных,
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
эти данные отражены не были,
но они свидетельствовали
но они свидетельствовали
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
о благонадёжности.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
Если посмотреть на что-то помимо дохода,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
то будет видно, что люди в бедных странах
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
готовы и могут платить,
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
хотя с виду такие займы
кажутся рискованными.
кажутся рискованными.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Наш кредитный рейтинг помог выдать
за последний год
за последний год
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
более 200 000 кредитов в Кении.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
У нас выплаты по кредиту превышают 90%,
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
что соответствует эффективности
в традиционных банках.
в традиционных банках.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Такая нехитрая система,
как кредитный рейтинг,
как кредитный рейтинг,
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
даёт людям шанс изменить своё будущее.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Наши клиенты направляли
полученные деньги на семейные расходы,
полученные деньги на семейные расходы,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
форс-мажор, путешествия,
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
а также вкладывались в свой бизнес.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Так они улучшают экономику
своих стран, строят общество,
своих стран, строят общество,
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
где у людей есть шанс на успех.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
За последние два года
использования нашего продукта
использования нашего продукта
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Дженифер повысила свои сбережения на 60%.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Она смогла открыть два новых ларька
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
и задумывается над открытием
собственного ресторана.
собственного ресторана.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Дженифер подала заявление на получение
кредита в коммерческом банке,
кредита в коммерческом банке,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
поскольку у неё уже есть
хорошая кредитная история.
хорошая кредитная история.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
На прошлой неделе я встретилась
с Дженифер в Найроби,
с Дженифер в Найроби,
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
и она рассказала,
как волнительно было вначале.
как волнительно было вначале.
07:40
She said,
148
448252
1288
Она сказала:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
«Только сын верил в мои силы.
А мне казалось, что это не моё».
А мне казалось, что это не моё».
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Она прожила всю жизнь,
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
веря, что часть мира для неё закрыта.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Наша работа — открыть весь мир
для миллиардов таких, как Дженифер,
для миллиардов таких, как Дженифер,
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
тех, кто заслуживает доверия.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Спасибо.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Аплодисменты)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com