TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Shivani Siroya: Okoshitel, a hitelfelvevői múlttal (még) nem rendelkezők számára
Filmed:
Readability: 4.1
1,669,346 views
Bizalom: Hogyan szerezhető meg? A bankok hitelképességi minősítést alkalmaznak a megbízhatóság megállapítására, de két és fél milliárd embernek a világon nincs ilyen minősítése, amit bemutathatna – így nem tudnak hitelt felvenni, hogy vállalkozásba kezdjenek, otthont teremtsenek vagy javítsák életkörülményeiket. Hallgassák meg, hogyan nyitja meg a fejlődő országok kiaknázatlan piacát induló vállalkozásával Shivani Siroya. Az InVenture mobiltelefonos adatok alapján vázolja fel a pénzügyi személyiségprofilt. "Egy olyan egyszerű dologgal, mint a hitelképességi minősítés, lehetőséget adunk az embereknek jövőjük felépítéséhez."
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Mennyit kell tudnunk valakiről,
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
hogy nyugodtan hitelezzünk neki?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Tegyük fel, hogy 1 000 dollárt hitelezne
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
a két sorral hátrább ülő személynek.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
Mit kellene tudnia az illetőről,
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
hogy ezt nyugodtan megtehesse?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Édesanyám Indiából jött az USA-ba,
amikor 30-as éveinek végén járt.
amikor 30-as éveinek végén járt.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Brooklynban orvos,
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
és a barátok, szomszédok felkereshetik
orvosi szolgáltatásokért,
orvosi szolgáltatásokért,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
függetlenül attól, hogy tudnak-e
azonnal fizetni.
azonnal fizetni.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Emlékszem, hogy többször összefutottunk
pácienseivel a boltban,
pácienseivel a boltban,
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
vagy az utcán,
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
és előfordult, hogy ott
a helyszínen fizettek
a helyszínen fizettek
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
egy-egy korábbi kezelésért.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Meg szokta köszönni nekik,
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
és érdeklődik a családjuk
és hogylétük felől.
és hogylétük felől.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Hitelezett nekik, mert bízik bennük.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
Legtöbben olyanok vagyunk, mint édesanyám.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Hiteleznénk valakinek, akit ismerünk,
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
vagy a környezetünkben él.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
De nem adnánk kölcsönt egy idegennek,
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
ha semmit sem tudunk róla.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
A bankok, hitelkártya-társaságok,
és más pénzügyi intézmények
és más pénzügyi intézmények
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
személyesen nem ismernek bennünket,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
mégis megbízhatnak bennünk
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
a hitelképességi minősítés alapján.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Ez a minősítés
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
a fogyasztói hitelnyilvántartási adataink
összesítése és elemzése alapján készül.
összesítése és elemzése alapján készül.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
A minősítésnek köszönhetően,
könnyen hozzájuthatunk
könnyen hozzájuthatunk
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
árukhoz és szolgáltatásokhoz,
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
a villamos áramtól az otthonteremtésig,
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
vagy vállalkozhatunk s céget alapíthatunk.
01:41
But ...
32
89561
1161
De...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
Két és fél milliárd embernek a világon
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
nincs hitelképességi minősítése.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
Ez a világ népességének egyharmada.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Azért nincs minősítésük,
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
mert adataik nincsenek nyilvántartva,
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
nincs bankszámlájuk,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
nincs hitelfelvételi múltjuk,
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
nincs társadalombiztosítási számuk.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
És mivel nincs minősítésük,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
nem juthatnak hitelhez
vagy egyéb pénzügyi termékhez,
vagy egyéb pénzügyi termékhez,
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
ami javíthatna az életükön.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Nem bíznak meg bennük.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Ezért meg akartuk találni a módját,
hogy bizalmat építsünk,
hogy bizalmat építsünk,
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
és hitellehetőséget nyújtsunk
e két és fél milliárd embernek.
e két és fél milliárd embernek.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Kifejlesztettünk
egy okostelefon-alkalmazást,
egy okostelefon-alkalmazást,
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
amely hitelképességi minősítést ad
mobiltelefon-adatok alapján.
mobiltelefon-adatok alapján.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Jelenleg több, mint egymilliárd
okostelefon van a feltörekvő országokban.
okostelefon van a feltörekvő országokban.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
Az ottaniak ugyanúgy
használják őket, mint mi.
használják őket, mint mi.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Üzeneteket írnak barátjaiknak,
tájékozódnak,
tájékozódnak,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
böngésznek az interneten,
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
sőt pénzügyi tranzakciókat is végeznek.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Az idők során ezeket az adatokat
telefonjaink tárolják,
telefonjaink tárolják,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
és tömérdek információt mutatnak
egy-egy személy életéről.
egy-egy személy életéről.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Ügyfeleink hozzáférést adtak adataikhoz,
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
amelyeket rögzítünk az alkalmazással.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Ezáltal felderíthetjük olyan emberek
hitelképességét,
hitelképességét,
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
mint Jenipher, aki egy kisvállalkozás
tulajdonosa Kenyában, Nairobiban.
tulajdonosa Kenyában, Nairobiban.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Jenipher 65 éves, és évtizedek óta
vezet egy falatozót
vezet egy falatozót
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
a belváros üzleti negyedében.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Három fiát szakiskolába járatta,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
és ő a helyi chama,
azaz a takarékszövetkezet vezetője.
03:19
or savings group.
64
187668
1463
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
Jenipher üzlete jól megy.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Van annyi napi bevétele,
hogy fedezze kiadásait.
hogy fedezze kiadásait.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
De nincs pénztartaléka.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Egy váratlan helyzet
adósságba kényszerítené.
adósságba kényszerítené.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
Nincs fölös jövedelme
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
családja életkörülményeinek javítására,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
váratlan helyzetekre,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
vagy a cég fejlesztésére.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Ha Jenipher hitelt szeretne,
korlátozottak a lehetőségei.
korlátozottak a lehetőségei.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
Kaphat mikrohitelt,
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
de ehhez létre kell hoznia
egy csoportot, amely kezeskedik érte.
egy csoportot, amely kezeskedik érte.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
A hitelösszeg még ez esetben is
túl alacsony lenne
túl alacsony lenne
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
az érdemi előbbre jutáshoz,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
kb. 150 dollár átlagosan.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Aztán ott vannak még az uzsorások,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
de a 300% feletti kamat miatt e megoldás
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
pénzügyileg kockázatos.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
Mivel Jeniphernek nincs biztosítéka
vagy hitelfelvételi múltja,
vagy hitelfelvételi múltja,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
nem kérhet bankhitelt.
04:16
But one day,
84
244331
1323
De egy nap
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
Jeniphert a fia meggyőzte,
hogy töltse le az alkalmazásunkat,
hogy töltse le az alkalmazásunkat,
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
és igényeljen hitelt.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Jenipher telefonon válaszolt
néhány kérdésünkre,
néhány kérdésünkre,
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
majd hozzáférhettünk
a készülékén lévő fontos adatokhoz.
a készülékén lévő fontos adatokhoz.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
A következőket láttuk.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Először a rossz hír:
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
Jeniphernek kevés volt a megtakarítása,
és korábban még nem vett fel hitelt.
és korábban még nem vett fel hitelt.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Ezek az információk
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
egy hagyományos banknak intő jelek.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Voltak azonban más adatok,
amelyek a helyzetét jobban jellemezték.
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
04:51
So for one,
96
279342
1151
Például,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
láttuk, hogy rendszeresen hívta
a családját Ugandában.
a családját Ugandában.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Nos, az adatok szerint
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
4%-kal magasabb a visszafizetés aránya
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
azok körében, akik szoros
kapcsolatokat ápolnak.
kapcsolatokat ápolnak.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Azt is megfigyelhettük,
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
hogy bár naponta sokat utazott,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
ugyanazokat az utakat tette meg,
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
és vagy otthon vagy az üzletében
tartózkodott.
tartózkodott.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
Az adatok szerint 6%-kal nagyobb
a visszafizetés aránya
a visszafizetés aránya
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
azok körében, akik ugyanazokon a helyeken
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
töltik idejük nagy részét.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Azt is láthattuk, hogy sokat beszélt
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
különböző emberekkel a nap folyamán,
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
és hogy jelentős baráti köre van.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Adataink azt mutatják,
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
hogy azok, akik több mint 58
személlyel tartanak kapcsolatot,
személlyel tartanak kapcsolatot,
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
nagyobb valószínűséggel lesznek jó adósok.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
Jenipher esetében
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
89 különböző személlyel
folyt kapcsolattartás,
folyt kapcsolattartás,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
ami 9%-kal növelte az arányt
a visszafizetést illetően.
a visszafizetést illetően.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Ez csak néhány példa
a több ezer különböző adatból,
a több ezer különböző adatból,
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
amelyek segítik jellemezni
egy személy hitelképességét.
egy személy hitelképességét.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
A különböző adatok elemzése után
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
vállaltuk az első kockázatot,
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
és hitelt nyújtottunk Jeniphernek.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Az adatoknak nincsen írásos nyoma,
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
nem szerepelnek pénzügyi nyilvántartásban.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Mégis bizalomra adnak okot.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
A jövedelmek mögé nézve megfigyelhetjük,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
hogy a feltörekvő országokban
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
az első ránézésre kockázatosnak
és kiszámíthatatlannak tűnő emberek
és kiszámíthatatlannak tűnő emberek
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
valójában hajlandóak és képesek
hitelek visszafizetésére.
hitelek visszafizetésére.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Minősítéseinknek köszönhetően
200 000 dollár értékű hitelt nyújtottunk
200 000 dollár értékű hitelt nyújtottunk
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
Kenyában, csak az elmúlt évben.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
A visszafizetési arányunk 90% fölött van,
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
ami egyébként megegyezik
a bankok visszafizetési rátájával.
a bankok visszafizetési rátájával.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Egy ilyen egyszerű dologgal,
mint a hitelképességi minősítés
mint a hitelképességi minősítés
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
lehetőséget adunk az embereknek
jövőjük építéséhez.
jövőjük építéséhez.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Ügyfeleink a hiteleket családi kiadásokra,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
váratlan helyzetekre, utazásokra,
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
cégük fejlesztésére használták fel.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Jobban működő gazdaságot
és közösséget építenek,
és közösséget építenek,
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
amelyekben több ember válhat sikeressé.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
Az elmúlt két évben termékünk révén
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Jenipher 60%-kal növelte megtakarításait.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Két új falatozót nyitott,
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
és saját éttermet tervez.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Ehhez kisvállalkozói hitelt igényel
egy kereskedelmi banktól,
egy kereskedelmi banktól,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
mert van már hitelfelvevői múltja,
amivel bizonyítani tudja alkalmasságát.
amivel bizonyítani tudja alkalmasságát.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
Múlt héten találkoztam vele Nairobiban,
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
és mesélte, mennyire izgatott,
hogy új vállalkozásba kezd.
hogy új vállalkozásba kezd.
07:40
She said,
148
448252
1288
Azt mondta:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"Csak a fiam hitt abban, hogy sikerülhet,
én nem gondoltam volna."
én nem gondoltam volna."
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Egész életében abban a hitben élt,
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
hogy a világ egy része zárva van előtte.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
A mi feladatunk az, hogy kitárjuk
a világot Jenipher
a világot Jenipher
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
és a hozzá hasonló több milliárd ember
előtt, akik megérdemlik a bizalmat.
előtt, akik megérdemlik a bizalmat.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Köszönöm.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Taps)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com