TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Shivani Siroya: Een slimme lening voor mensen die (nog) geen kredietgeschiedenis hebben
Filmed:
Readability: 4.1
1,669,346 views
Vertrouwen: Hoe kun je dat winnen? Banken gebruiken kredietscores om te bepalen of je betrouwbaar bent. Wereldwijd zijn er ongeveer 2,5 miljard mensen die geen kredietscores hebben en geen lening kunnen krijgen om een eigen bedrijf te beginnen, een huis te kopen of hun leefsituatie te verbeteren. Luister hoe TED Fellow Shivani Siroya de onbenutte koopkracht in ontwikkelingslanden mobiliseert met InVenture, een startende onderneming die gebruik maakt van telefoongegevens om een financiële identiteit te creëren. "Door zoiets simpels als een kredietscore," zegt Siroya, "geven we de macht aan mensen om een eigen toekomst op te bouwen."
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Hoe goed moet je iemand kennen
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
voordat je hem makkelijk geld leent?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Stel, je wilt 1.000 dollar uitlenen
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
aan de persoon
die twee rijen achter jou zit.
die twee rijen achter jou zit.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
Wat moet je over diegene weten
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
om je meer op je gemak te voelen?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Mijn moeder vertrok als eind-dertiger
vanuit India naar Amerika.
vanuit India naar Amerika.
Ze werkt als dokter in Brooklyn
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
en haar vrienden en buren
zijn altijd welkom om langs te komen.
zijn altijd welkom om langs te komen.
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
Het maakt niet uit
als ze pas later betalen.
als ze pas later betalen.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Ik kwam haar patiënten
altijd tegen in de supermarkt
altijd tegen in de supermarkt
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
of op de stoep.
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
Soms betaalden ze haar ter plekke
voor eerdere afspraken.
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Ze bedankte hen dan
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
en vroeg hoe het met hun familie
en gezondheid ging.
en gezondheid ging.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Ze gaf hen krediet,
want ze vertrouwde hen.
want ze vertrouwde hen.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
De meesten van ons zijn zoals mijn moeder.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
We geven krediet
aan iemand die we kennen
aan iemand die we kennen
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
of die naast ons woont.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Maar de meesten van ons
lenen niets uit aan vreemden,
lenen niets uit aan vreemden,
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
tenzij we iets meer van ze weten.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
Banken, creditcardbedrijven
en andere financiële instellingen
en andere financiële instellingen
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
kennen ons niet persoonlijk.
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
Toch kunnen ze ons vertrouwen
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
en dat komt door onze kredietscore.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Onze kredietscore is ontstaan
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
door een verzameling en analyse
van ons kredietverleden.
van ons kredietverleden.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Hierdoor hebben we makkelijk toegang
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
tot goederen en diensten
die we nodig hebben:
die we nodig hebben:
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
van elektriciteit
tot het kopen van een huis
tot het kopen van een huis
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
of wanneer we
een bedrijfje durven starten.
een bedrijfje durven starten.
01:41
But ...
32
89561
1161
Maar...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
wereldwijd zijn er 2.5 miljard mensen
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
die geen kredietscore hebben.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
Dat is een derde van de wereldbevolking.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Ze hebben geen score,
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
want ze hebben geen openbare gegevens --
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
geen bankrekeningen,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
geen kredietgeschiedenis
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
en geen sofi-nummer.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
Zonder deze score
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
hebben ze geen toegang
tot krediet of financiële produkten
tot krediet of financiële produkten
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
die hun situatie kunnen verbeteren.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Men vertrouwt hen niet.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
We wilden het vertrouwen opbouwen
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
en deze 2,5 miljard mensen
toegang verschaffen tot financiën.
toegang verschaffen tot financiën.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
We hebben daarom
een mobiele applicatie gemaakt
een mobiele applicatie gemaakt
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
die kredietscores opbouwt
op basis van telefoongegevens.
op basis van telefoongegevens.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
Er zijn meer dan één miljard smartphones
in ontwikkelingslanden.
in ontwikkelingslanden.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
Mensen gebruiken ze net zoals wij doen.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Ze SMS-en vrienden,
zoeken naar routebeschrijvingen,
zoeken naar routebeschrijvingen,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
surfen op het internet
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
en maken financiële transacties.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
Deze data wordt vastgelegd
in onze telefoons
in onze telefoons
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
en het biedt een duidelijk beeld
over iemands leven.
over iemands leven.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Onze klanten geven ons
toegang tot deze data
toegang tot deze data
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
en we leggen dit vast
via onze mobiele applicatie.
via onze mobiele applicatie.
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Het helpt ons
de kredietwaardigheid te zien
de kredietwaardigheid te zien
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
van mensen zoals Jenipher,
een onderneemster uit Nairobi in Kenia.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Jenipher is 65 jaar
en runt al jaren een eetkraam
en runt al jaren een eetkraam
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
in de centrale zakenwijk.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Haar drie zonen hebben
een beroepsopleiding gevolgd.
een beroepsopleiding gevolgd.
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
Daarnaast is ze leider van haar chama,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
oftewel microfinanciering organisatie.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
Jenipher's eetkraam loopt goed.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Ze verdient net genoeg
om haar uitgaven te dekken.
om haar uitgaven te dekken.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Een financieel
veilige situatie is dat niet.
veilige situatie is dat niet.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Een noodsituatie zou een schuld opleveren.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
Er blijft uiteindelijk niets over
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
om de leefsituatie
van haar familie te verbeteren,
van haar familie te verbeteren,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
voor noodgevallen,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
of voor een investering in haar bedrijf.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Als Jenipher krediet wil,
zijn haar opties beperkt.
zijn haar opties beperkt.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
Ze kan een microkrediet krijgen
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
als een groep mensen
voor haar garant kan staan.
voor haar garant kan staan.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
Zelfs dan zijn de leningen te klein
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
om haar bedrijf te versterken,
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
ze liggen rond de 150 dollar.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Krediethaaien zijn nog een optie,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
maar door rentepercentages
ruim boven de 300%
ruim boven de 300%
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
zijn ze financieel riskant.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
En omdat Jenipher geen onderpand
of kredietgeschiedenis heeft,
of kredietgeschiedenis heeft,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
kan ze niet bij de bank
een bedrijfslening aanvragen.
een bedrijfslening aanvragen.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Maar op een dag
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
heeft Jenipher's zoon haar overtuigd
onze applicatie te downloaden
onze applicatie te downloaden
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
en een lening aan te vragen.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Jenipher heeft een paar vragen
op haar mobiel beantwoord
op haar mobiel beantwoord
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
en gaf ons toegang tot een aantal
belangrijke gegevens op haar telefoon.
belangrijke gegevens op haar telefoon.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
Dit is wat we zagen.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Eerst het slechte nieuws.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
Jenipher had een laag spaarsaldo
en geen leengeschiedenis.
en geen leengeschiedenis.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Dit zijn factoren
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
die een gevaar vormen
voor de traditionele bank.
voor de traditionele bank.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Maar er waren andere punten
in haar verleden
in haar verleden
die een beter beeld gaven
van haar mogelijkheden.
van haar mogelijkheden.
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
04:51
So for one,
96
279342
1151
Ten eerste
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
zagen we dat ze vaak
familie opbelt in Oeganda.
familie opbelt in Oeganda.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Uit het onderzoek blijkt dat er
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
4% groei is in aflossingen
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
onder mensen die regelmatig communiceren
met een paar goede relaties.
met een paar goede relaties.
05:08
We could also see
101
296657
1159
We kunnen ook zien
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
dat hoewel ze vaak de hele dag reisde,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
ze regelmatige reispatronen had:
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
ze was thuis of bij haar eetkraam.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
De data toont 6% groei in aflossingen
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
onder klanten die consequent
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
hun tijd op dezelfde plaatsen doorbrengen.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
We kunnen zien dat ze vaak de hele dag
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
met verschillende mensen communiceerde
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
en dat ze een sterk
ondersteunend netwerk heeft.
ondersteunend netwerk heeft.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Onze data toont
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
dat mensen die met meer dan
58 personen communiceren
58 personen communiceren
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
meestal goede kredietnemers zijn.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
In dit geval
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
heeft Jenipher met 89 personen
gecommuniceerd.
gecommuniceerd.
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
wat wijst op 9 % groei in aflossingen.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Dit is een fractie van duizenden
verschillende datapunten
verschillende datapunten
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
die we bekijken om de kredietwaardigheid
van iemand te zien.
van iemand te zien.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Na de analyse van deze datapunten
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
hebben we het eerste risico genomen
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
en Jenipher een lening aangeboden.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Deze data zou onvindbaar
zijn in een papierstroom
zijn in een papierstroom
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
en in geen enkel financieel rapport.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Maar het bewijst betrouwbaarheid.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
Door verder te kijken dan het inkomen,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
zien we dat mensen in opkomende markten
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
die op het eerste gezicht misschien
riskant en onvoorspelbaar lijken,
riskant en onvoorspelbaar lijken,
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
de lening willen en kunnen terugbetalen.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Door onze kredietscores hebben we
in het afgelopen jaar
meer dan 200,000 leningen
meer dan 200,000 leningen
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
aangeboden in Kenia.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
Ons aflossingspercentage zit boven de 90%,
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
wat trouwens ongeveer hetzelfde is
als bij de traditionele banken.
als bij de traditionele banken.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
Door een simpele kredietscore
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
geven we mensen macht
om een toekomst op te bouwen.
om een toekomst op te bouwen.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Onze klanten hebben een lening
gebruikt voor familie-uitgaven,
gebruikt voor familie-uitgaven,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
noodgevallen, reizen
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
en om de groei te bekostigen
van hun bedrijf.
van hun bedrijf.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Ze bouwen aan betere
economieën en gemeenschappen
economieën en gemeenschappen
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
waar meer mensen iets kunnen bereiken.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
In de twee jaar waarin Jenipher
ons product heeft gebruikt,
ons product heeft gebruikt,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
heeft ze 60% meer kunnen sparen.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Ze heeft twee extra eetkramen opgezet
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
en is van plan een eigen
restaurant te beginnen.
restaurant te beginnen.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Ze heeft een microlening aangevraagd
bij een commerciële bank,
bij een commerciële bank,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
want ze beschikt nu
over een kredietgeschiedenis
over een kredietgeschiedenis
die laat zien dat ze te vertrouwen is.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
Vorige week kwam ik
Jenipher tegen in Nairobi
Jenipher tegen in Nairobi
en ze is erg enthousiast om te beginnen.
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
07:40
She said,
148
448252
1288
Ze zei:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"Alleen mijn zoon geloofde dat ik het kon.
Ik wist niet of dit iets voor mij was."
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Ze dacht haar hele leven
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
dat een deel van de wereld
onbereikbaar was.
onbereikbaar was.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Onze taak is de wereld
open te stellen voor Jenipher
open te stellen voor Jenipher
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
en de miljarden zoals zij,
die het vertrouwen verdienen.
die het vertrouwen verdienen.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Bedankt.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Applaus)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com