TED2016
Shivani Siroya: A smart loan for people with no credit history (yet)
Шівані Сіроя: Розумні позики для людей, які не мають кредитної історії (поки що)
Filmed:
Readability: 4.1
1,669,346 views
Довіра: як її заслужити? Банки використовують кредитні рейтинги для того, щоб впевнитись, що ти заслуговуєш на довіру, але більше 2.5 мільярдів людей у всьому світі не мають його. Вони не можуть розраховувати на кредити, які б покращили їхнє життя. Послухайте, як член спільноти TED Шівані Сіроя розкаже вам про купівельні здібності, які ми не враховуємо, в країнах, де розвивається економіка. І дізнайтеся про нову програму для смартфонів InVenture, яка дозволяє створити кредитну історію. «Це всього лише кредитний рейтинг, — пояснила Сіроя, — але він допоможе змінити майбутнє людей в кращу сторону».
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneur
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Shivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record. Full bio
Double-click the English transcript below to play the video.
00:12
How much do you need
to know about a person
to know about a person
0
837
2001
Скільки часу вам потрібно знати людину,
00:14
before you'd feel comfortable
making a loan?
making a loan?
1
2862
2534
щоб ви були готові дати їй кредит?
00:18
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars
2
6044
2455
Припустимо, ви хочете
позичити 1000 доларів
позичити 1000 доларів
00:20
to the person sitting two rows behind you.
3
8523
2314
людині, яка сидить через
два ряди від вас.
два ряди від вас.
00:23
What would you need to know
about that person
about that person
4
11190
2132
що вам було б важливо
дізнатися про цю людину,
дізнатися про цю людину,
00:25
before you'd feel comfortable?
5
13346
1921
щоб відчувати себе спокійним?
00:27
My mom came to the US from India
in her late thirties.
in her late thirties.
6
15291
3924
Моя мама приїхала в США з Індії,
коли їй було вже тридцять років з гаком.
коли їй було вже тридцять років з гаком.
00:31
She's a doctor in Brooklyn,
7
19614
1432
Зараз вона працює лікарем в Брукліні
00:33
and she often lets friends and neighbors
come to see her for health services,
come to see her for health services,
8
21070
4223
і часто приймає друзів і сусідів
на медичну консультацію,
на медичну консультацію,
00:37
whether they can pay right away or not.
9
25317
2229
і не важливо, можуть вони
це оплатити чи ні.
це оплатити чи ні.
00:39
I remember running into her patients
with her at the grocery store
with her at the grocery store
10
27955
3207
Згадую, як ми стикалися
з її пацієнтами в магазині
з її пацієнтами в магазині
00:43
or on the sidewalk,
11
31186
1151
або на вулиці.
00:44
and sometimes they would come
and pay her right on the spot
and pay her right on the spot
12
32361
2840
Іноді вони підходили до неї і платили
00:47
for previous appointments.
13
35225
1358
за попередні візити.
00:48
She would thank them,
14
36607
1239
Вона їм дякувала,
00:49
and ask them about their families
and their health.
and their health.
15
37870
2721
і запитувала про їхню сім'ю і здоров'я.
00:53
She gave them credit
because she trusted them.
because she trusted them.
16
41466
3252
Вона не вимагала з них грошей
тому, що довіряла їм.
тому, що довіряла їм.
00:57
Most of us are like my mom.
17
45122
2367
Більшість людей схожі на мою маму.
00:59
We would give credit to someone we know
18
47899
2863
Ми довіряємо тим, кого знаємо,
01:02
or that we live next to.
19
50786
1396
або тим, хто живе поряд.
01:04
But most of us are probably not
going to lend to a stranger
going to lend to a stranger
20
52206
3704
Але більшість з нас, мабуть,
ніколи не позичить гроші незнайомцю,
ніколи не позичить гроші незнайомцю,
01:07
unless we know a little
something about them.
something about them.
21
55934
3066
поки не дізнається про нього хоча б щось.
01:11
Banks, credit card companies
and other financial institutions
and other financial institutions
22
59634
3703
Банки, кредитні компанії та інші
фінансові установи
фінансові установи
01:15
don't know us on a personal level,
23
63361
2260
не знають нас особисто,
01:17
but they do have a way of trusting us,
24
65645
2879
але вони мають свої критерії довіри,
01:20
and that's through our credit scores.
25
68548
2461
наш кредитний рейтинг.
01:23
Our credit scores have been created
26
71033
1995
Кредитний рейтинг створюється
01:25
through an aggregation and analysis
of our public consumer credit data.
of our public consumer credit data.
27
73052
4520
завдяки накопиченню та аналізу
наших споживчих кредитних даних.
наших споживчих кредитних даних.
01:29
And because of them, we have
pretty much easy access
pretty much easy access
28
77596
3241
Завдяки цьому рейтингу ми
легко отримуємо доступ
легко отримуємо доступ
01:32
to all of the goods
and services that we need,
and services that we need,
29
80861
2444
до всіх товарів і послуг,
які нам необхідні:
які нам необхідні:
01:35
from getting electricity to buying a home,
30
83329
2844
від електропостачання
і покупки нерухомості
і покупки нерухомості
01:38
or taking a risk and starting a business.
31
86197
2457
до створення свого бізнесу
з певним ризиком.
з певним ризиком.
01:41
But ...
32
89561
1161
Але...
01:42
there are 2.5 billion people
around the world
around the world
33
90746
4367
в світі 2,5 мільярди людей
01:47
that don't have a credit score.
34
95137
2086
не мають кредитного рахунку.
01:49
That's a third of the world's population.
35
97247
3024
Це третя частина людського населення.
01:52
They don't have a score
36
100930
1255
Вони не мають рейтингу,
01:54
because there are no formal
public records on them --
public records on them --
37
102209
3261
тому що про них немає офіційних даних,
01:57
no bank accounts,
38
105494
1364
немає банківських рахунків,
01:58
no credit histories
39
106882
1494
кредитних історій
02:00
and no social security numbers.
40
108400
2058
і соціальних номерів страхівки.
02:02
And because they don't have a score,
41
110482
1719
І через те, що в них немає
кредитного рейтингу,
кредитного рейтингу,
02:04
they don't have access
to the credit or financial products
to the credit or financial products
42
112225
4651
вони не мають доступу до кредитування або фінансових продуктів,
02:08
that can improve their lives.
43
116900
1846
які могли б покращити їхнє життя.
02:11
They are not trusted.
44
119509
2062
Їм не довіряють.
02:14
So we wanted to find a way to build trust
45
122968
3170
Ми б хотіли знайти спосіб
побудувати довірливі відносини
побудувати довірливі відносини
02:18
and to open up financial access
for these 2.5 billion.
for these 2.5 billion.
46
126162
4051
і дати 2,5 мільярдам людей
доступ до фінансів.
доступ до фінансів.
02:22
So we created a mobile application
47
130772
2466
Тому ми створили мобільну програму,
02:25
that builds credit scores for them
using mobile data.
using mobile data.
48
133262
4290
яка формує кредитний рейтинг
на основі мобільних даних.
на основі мобільних даних.
02:30
There are currently over one billion
smartphones in emerging markets.
smartphones in emerging markets.
49
138345
4456
У країнах, де ринки активно розвиваються,
є вже близько мільярда смартфонів.
є вже близько мільярда смартфонів.
02:34
And people are using them
the same way that we do.
the same way that we do.
50
142825
2988
Там люди користуються смартфонами
так само, як і ми.
так само, як і ми.
02:38
They're texting their friends,
they're looking up directions,
they're looking up directions,
51
146235
2969
Пишуть своїм друзям, прокладають маршрути,
02:41
they're browsing the Internet
52
149228
1412
переглядають інтернет,
02:42
and they're even making
financial transactions.
financial transactions.
53
150664
2479
вони навіть проводять мобільні платежі.
02:45
Over time, this data is getting
captured on our phones,
captured on our phones,
54
153167
3186
з часом ці дані накопичуються
в смартфонах,
в смартфонах,
02:48
and it provides a really rich picture
of a person's life.
of a person's life.
55
156377
3795
і це дає нам потрібну картинку
активності людини.
активності людини.
02:53
Our customers give us access to this data
56
161132
2176
Клієнти надають нам ці дані
02:55
and we capture it
through our mobile application.
through our mobile application.
57
163332
3110
за допомогою мобільних додатків,
02:58
It helps us understand
the creditworthiness
the creditworthiness
58
166466
2644
Ми можемо оцінити кредитоспроможність
03:01
of people like Jenipher,
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
a small-business owner in Nairobi, Kenya.
59
169134
4701
таких людей, як Дженіфер, власниці
невеликого бізнесу в Найробі, Кенія.
невеликого бізнесу в Найробі, Кенія.
03:06
Jenipher is 65 years old, and for decades
has been running a food stall
has been running a food stall
60
174290
4883
Дженіфер 65 років, і вже декілька
десятиліть вона керує продуктовим кіоском
десятиліть вона керує продуктовим кіоском
03:11
in the central business district.
61
179197
2058
в центральному районі Найробі.
03:13
She has three sons who she put
through vocational school,
through vocational school,
62
181897
3199
Вона допомогла трьом своїм синам
отримати професійну освіту,
отримати професійну освіту,
03:17
and she's also the leader
of her local chama,
of her local chama,
63
185120
2524
більше того, вона керує місцевою «чамою»,
03:19
or savings group.
64
187668
1463
або ощадною групою.
03:21
Jenipher's food stall does well.
65
189609
1923
Бізнес в Дженіфер процвітає.
03:23
She makes just enough every day
to cover her expenses.
to cover her expenses.
66
191556
3444
Вона заробляє в день достатньо грошей,
щоб покривати всі свої витрати.
щоб покривати всі свої витрати.
03:27
But she's not financially secure.
67
195024
2368
Але фінансової стабільності в неї немає.
03:29
Any emergency could force her into debt.
68
197842
2740
Будь-який непередбачений випадок
зажене її в борги.
зажене її в борги.
03:32
And she has no discretionary income
69
200887
1847
У неї немає зайвих грошей,
03:34
to improve her family's way of living,
70
202758
2238
щоб покращити свій рівень життя,
03:37
for emergencies,
71
205020
1239
чи на непередбачені випадки,
03:38
or for investing
into growing her business.
into growing her business.
72
206283
2673
або інвестиційного капіталу
для розвитку бізнесу.
для розвитку бізнесу.
03:42
If Jenipher wants credit,
her options are limited.
her options are limited.
73
210065
3226
Якщо Дженіфер буде потрібен кредит,
то вибирати не доведеться.
то вибирати не доведеться.
03:45
She could get a microloan,
74
213733
1378
Вона зможе отримати
лише мікрокредит,
лише мікрокредит,
03:47
but she'd have to form a group
that could help vouch for her credibility.
that could help vouch for her credibility.
75
215135
3844
але їй доведеться заручитися підтримкою
цілої групи поручителів.
цілої групи поручителів.
03:51
And even then, the loan sizes
would be way too small
would be way too small
76
219003
2972
І навіть тоді, отримані гроші
будуть мізерними
будуть мізерними
03:53
to really have an impact on her business,
77
221999
2257
і не матимуть ніякого впливу на бізнес.
03:56
averaging around 150 dollars.
78
224280
2288
В середньому, йдеться про суму
розміром в 150 доларів.
розміром в 150 доларів.
03:59
Loan sharks are always an option,
79
227525
2518
Звісно, завжди можна звернутися
за допомогою до лихварів,
за допомогою до лихварів,
04:02
but with interest rates
that are well above 300 percent,
that are well above 300 percent,
80
230067
3950
але з 300%-ою кредитною ставкою,
04:06
they're financially risky.
81
234041
1554
фінансові ризики є великими.
04:08
And because Jenipher doesn't have
collateral or a credit history,
collateral or a credit history,
82
236079
3985
І через те, що Дженіфер не має додаткового страхування або кредитної історії,
04:12
she can't walk into a bank
and ask for a business loan.
and ask for a business loan.
83
240088
3787
вона не може прийти в банк і взяти кредит.
04:16
But one day,
84
244331
1323
Але одного дня
04:17
Jenipher's son convinced her
to download our application
to download our application
85
245678
3978
син переконав Дженіфер встановити
нашу програму на телефон
нашу програму на телефон
04:21
and apply for a loan.
86
249680
1251
і подати заяву на позику.
04:23
Jenipher answered a few
questions on her phone
questions on her phone
87
251407
2539
Дженіфер відповіла на декілька
питань по телефону
питань по телефону
04:25
and she gave us access to a few
key data points on her device.
key data points on her device.
88
253970
3994
і дала нам доступ до деяких
функцій на телефоні.
функцій на телефоні.
04:30
And here's what we saw.
89
258561
1338
І ось що ми побачили.
04:32
So, bad news first.
90
260392
1499
Почнемо з поганих новин.
04:34
Jenipher had a low savings balance
and no previous loan history.
and no previous loan history.
91
262996
4766
У Дженіфер не було кредитної історії,
вона майже нічого не зберігала.
вона майже нічого не зберігала.
04:40
These are factors
92
268395
1151
Через ці факти
04:41
that would have thrown up
a red flag to a traditional bank.
a red flag to a traditional bank.
93
269570
3026
в традиційному банку їй відмовили б.
04:44
But there were other points
in her history that showed us
in her history that showed us
94
272620
2731
Але в її фінансовій історії було
і дещо інше, через що ми змогли
і дещо інше, через що ми змогли
04:47
a much richer picture of her potential.
95
275375
3331
оцінити її платоспроможність.
04:51
So for one,
96
279342
1151
По-перше,
04:52
we saw that she made regular
phone calls to her family in Uganda.
phone calls to her family in Uganda.
97
280517
3855
ми побачили, що вона регулярно
дзвонила родичам в Уганду.
дзвонила родичам в Уганду.
04:57
Well, it turns out that the data shows
98
285629
2457
Згідно зі статистикою,
05:00
a four percent increase in repayment
99
288110
2734
ті, хто регулярно спілкуються з родичами,
05:02
among people who consistently
communicate with a few close contacts.
communicate with a few close contacts.
100
290868
4736
погашають заборгованість на 4% краще.
05:08
We could also see
101
296657
1159
Ми також дізналися,
05:09
that though she traveled
around a lot throughout the day,
around a lot throughout the day,
102
297840
2808
що вона багато переміщалася протягом дня,
05:12
she actually had pretty
regular travel patterns,
regular travel patterns,
103
300672
2731
в цьому була певна закономірність,
05:15
and she was either at home
or at her food stall.
or at her food stall.
104
303427
3135
В основному вона перебувала вдома
або в своєму кіоску.
або в своєму кіоску.
05:19
And the data shows
a six percent increase in repayment
a six percent increase in repayment
105
307315
3987
За статистикою, виплата кредиту
відбувається на 6% успішніше
відбувається на 6% успішніше
05:23
among customers who are consistent
106
311326
2387
у тих, хто проявляє постійність
05:25
with where they spend most of their time.
107
313737
2609
в своєму місті перебування.
05:29
We could also see
that she communicated a lot
that she communicated a lot
108
317349
2581
Ми також побачили,
що вона багато спілкувалася
що вона багато спілкувалася
05:31
with many different people
throughout the day
throughout the day
109
319954
2348
з різними людьми упродовж дня
05:34
and that she had a strong support network.
110
322326
2342
і в неї була сильна група підтримки.
05:37
Our data shows
111
325287
1393
Наші дослідження показують,
05:38
that people who communicate
with more than 58 different contacts
with more than 58 different contacts
112
326704
4680
що люди, які підтримуть
більше 58 різних контактів,
більше 58 різних контактів,
05:43
tend to be more likely
to be good borrowers.
to be good borrowers.
113
331408
2901
краще виплачують кредити.
05:46
In Jenipher's case,
114
334333
1269
У випадку Дженіфер
05:47
she communicated
with 89 different individuals,
with 89 different individuals,
115
335626
4043
контактів було 89,
05:51
which showed a nine percent
increase in her repayment.
increase in her repayment.
116
339693
3251
що говорить нам про 9-відсоткове
збільшення виплат.
збільшення виплат.
05:55
These are just some of the thousands
of different data points
of different data points
117
343888
3767
Це лише деякі одиниці інформації
із тисячі,
із тисячі,
05:59
that we look at to understand
a person's creditworthiness.
a person's creditworthiness.
118
347679
3233
які ми враховуємо при оцінці
кредитоспроможності.
кредитоспроможності.
06:03
And after analyzing all
of these different data points,
of these different data points,
119
351397
3073
Проаналізувавши цю всю інформацію,
06:06
we took the first risk
120
354494
1972
ми ризикнули
06:08
and gave Jenipher a loan.
121
356490
2043
і дали кредит Дженіфер.
06:11
This is data that would not
be found on a paper trail
be found on a paper trail
122
359370
3326
Ці дані ми не побачимо в різних паперах,
06:14
or in any formal financial record.
123
362720
2568
навіть фінансових.
06:17
But it proves trust.
124
365720
1788
Але це вселяє довіру.
06:20
By looking beyond income,
125
368193
1977
Якщо подивитися на те,
що не стосується доходу,
що не стосується доходу,
06:22
we can see that people in emerging markets
126
370194
2157
то ми побачимо, що люди з бідних країн,
06:24
that may seem risky
and unpredictable on the surface
and unpredictable on the surface
127
372375
3669
які виглядають ненадійними
у виплаті кредиту,
у виплаті кредиту,
06:28
are actually willing and have
the capacity to repay.
the capacity to repay.
128
376068
4226
насправді готові і зможуть оплатити.
06:33
Our credit scores have helped us deliver
over 200,000 loans in Kenya
over 200,000 loans in Kenya
129
381334
5185
Наш кредитний рейтинг допоміг
видати 200,000 кредитів в Кенії
видати 200,000 кредитів в Кенії
06:38
in just the past year.
130
386543
1597
за останній рік.
06:40
And our repayment rates
are above 90 percent --
are above 90 percent --
131
388164
3302
У нас виплати по кредиту перевищують 90%,
06:43
which, by the way, is in line
with traditional bank repayment rates.
with traditional bank repayment rates.
132
391490
5295
які відповідають ефективності
в традиційних банках.
в традиційних банках.
06:49
With something as simple
as a credit score,
as a credit score,
133
397564
2909
З чимось таким простим,
як кредитний рейтинг,
як кредитний рейтинг,
06:52
we're giving people the power
to build their own futures.
to build their own futures.
134
400497
3515
ми даємо людям шанс змінити їхнє майбутнє.
06:56
Our customers have used
their loans for family expenses,
their loans for family expenses,
135
404647
3307
Наші клієнти витрачали гроші
на розходи сім'ї,
на розходи сім'ї,
06:59
emergencies, travel
136
407978
1857
непередбачені випадки, поїздки,
07:01
and for investing back
into growing their businesses.
into growing their businesses.
137
409859
2972
а також вкладали в свій бізнес.
07:05
They're now building better
economies and communities
economies and communities
138
413792
3472
Таким чином, вони покращують економіку
своїх країн, будують сусупільство,
своїх країн, будують сусупільство,
07:09
where more people can succeed.
139
417288
2324
де в людей є шанс на успіх.
07:12
Over the past two years
of using our product,
of using our product,
140
420664
2728
За останні два роки використання
нашого продукту,
нашого продукту,
07:15
Jenipher has increased
her savings by 60 percent.
her savings by 60 percent.
141
423416
4184
Дженіфер збільшила свої
заощадження на 60%.
заощадження на 60%.
07:19
She's also started
two additional food stalls
two additional food stalls
142
427624
2652
Їй вдалося відкрити два нових кіоски,
07:22
and is now making plans
for her own restaurant.
for her own restaurant.
143
430300
3077
і вона задумалася
над відкриттям ресторану.
над відкриттям ресторану.
07:25
She's applying for a small-business loan
from a commercial bank,
from a commercial bank,
144
433401
3404
Вона подала заяву на отримання
комерційного кредиту,
комерційного кредиту,
07:28
because she now has the credit history
to prove she deserves it.
to prove she deserves it.
145
436829
4725
оскільки тепер в неї є хороша кредитна історія,
яка доводить, що вона цього заслуговує.
яка доводить, що вона цього заслуговує.
07:34
I saw Jenipher in Nairobi just last week,
146
442038
2915
Минулого тижня я зустріла
Дженіфер в Найробі,
Дженіфер в Найробі,
07:36
and she told me how excited
she was to get started.
she was to get started.
147
444977
3251
і вона розказала, як хвилююче для неї
було все починати.
було все починати.
07:40
She said,
148
448252
1288
Вона сказала:
07:42
"Only my son believed I could do this.
I didn't think this was for me."
I didn't think this was for me."
149
450178
5479
"Тільки син вірив в мене. А мені здавалося,
що це не для мене."
що це не для мене."
07:48
She's lived her whole life
150
456250
2286
Вона прожила все своє життя
07:50
believing that there was a part
of the world that was closed off to her.
of the world that was closed off to her.
151
458560
4293
вірячи, що частина світу для неї закрита.
07:55
Our job now is to open
the world to Jenipher
the world to Jenipher
152
463536
4356
Наша робота - відкрити весь світ для мільярда
людей, таких як Дженіфер,
людей, таких як Дженіфер,
07:59
and the billions like her
that deserve to be trusted.
that deserve to be trusted.
153
467916
4195
для тих, хто заслуговує цієї довіри.
08:04
Thank you.
154
472135
1159
Спасибі.
08:05
(Applause)
155
473318
4332
(Оплески)
ABOUT THE SPEAKER
Shivani Siroya - Mobile finance entrepreneurShivani Siroya created a tool that allows anyone with a cell phone to build a financial track record.
Why you should listen
Shivani Siroya is the CEO & Founder of Tala, a company that facilitates financial access to small businesses owners around the world by providing mobile financial tracking tools and direct flexible financing in order to help these businesses and their communities lift themselves out of poverty. She was selected as a TED Fellow in 2013.
Siroya has a wide array of professional experiences in global health, micro-finance and investment banking. Prior to Tala, she worked health costing at UNFPA and Mergers & Acquisitions at Health Net and Citigroup.
Siroya is a 2011 Echoing Green Fellow and 2011Unreasonable Institute Fellow. She is also a blogger for the Huffington Post and has written on Microfinance 2.0 as well as small business growth in the U.S. She is also on the board of ReWork and Young Women Social Entrepreneurs.
Siroya holds a M.P.H in Health Economics and International Policy from Columbia University and a B.A. in International Relations from Wesleyan University.
Shivani Siroya | Speaker | TED.com